在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國目前達到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許未來的我們退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司以被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能分享給受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，待到約定年限，保險公司就會發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

故而，大家在購入年金險以前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？買哪個更好一些？這篇文章會教你區(qū)別在哪里，怎么買：

2. 資金流動性差

年金險具有強制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動，隨時可以存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險的投資周期一般都比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，可是也有很多坑，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以反映一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

假如說你從40歲就開始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

當我們選擇年金險的時候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：

從全局出發(fā)，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "配置年金保險險需要注意的點"的圖文回答，望采納！

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