根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴(yán)重了，也許我們在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，許多人也開始越來越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，但是，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

對于年金險(xiǎn)的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡單地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，雙方約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能被受益人拿走。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交一筆錢，或者每年交一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，能夠保證資金的價(jià)值和增長率。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，面對重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

于是，我們在投保年金險(xiǎn)前，要先買好齊全的人身保障，比如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？選擇哪個更合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲蓄這一項(xiàng)，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且對以后的資金分配沒有計(jì)劃，想將錢從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

倘若想要一個資金流動性比較高的，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險(xiǎn)的收益通常會在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開始純收益。或一些年金險(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果沒有回本，基本上不會出現(xiàn)復(fù)利增長。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長，因?yàn)橹挥虚L時(shí)間的積累之后，得到的收益才會比較高，時(shí)間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，然而這個分紅卻是不確定的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險(xiǎn)時(shí)，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，到了60歲時(shí)還有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

當(dāng)我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險(xiǎn)，會提供給你一個更多功能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，為大家提供一份參照：

綜合地講，年金險(xiǎn)較為適合當(dāng)做養(yǎng)老金和理財(cái)，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金險(xiǎn)前需要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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