根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，畢竟也不知道有哪些套路。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

但是養(yǎng)老保險除了年金險之外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司規(guī)定被保人生存為條件，遵照年、半年、季或月付出保險金，順著被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸身故了，我們可以把錢給受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年交一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

于是，我們在投保年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，有多余的預(yù)算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？哪一款更好一點呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

假如你著急用錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

倘若希望減少對資金流動的限制，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。沒有十年，基本上回不了本。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險一般擁有比較長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但其實分紅是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

綜上所述，年金險有很多長處，但也存在一定的缺陷，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時候還享有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

從總體來說，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "配置年金險需要注意的問題"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！