在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，也許在未來退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計劃。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，很多人在購買年金險的時候，容易被業(yè)務員誤導，也不知道應該注意些什么。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司的標準是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一發(fā)生意外而逝世了我們能讓受益人拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

在年金險和經(jīng)濟變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，對于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險是不能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟上會很吃虧，

因此，我們在買年金險之前，好的人身保障要先配置齊了，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

假如你著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想要提高資金流動性，什么時間存入或取出都可以的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

年金險一般擁有比較長的投資周期，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，但不確定具體有多少。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

綜上所述，年金險有很多長處，不過也有一些不足，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險的“照妖鏡”，能顯示一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，生存總利益就是當合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在年金險選購的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，為大家提供一份參照：

總的來說，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人配置年金險需要關(guān)注的點"的圖文回答，望采納！

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