我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化這個(gè)問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，可能未來(lái)的我們退休之后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題時(shí)，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，但很多人買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

學(xué)姐今天來(lái)給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來(lái)了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是投保人或被保險(xiǎn)人一次性或按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

簡(jiǎn)略地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿(mǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等，要是不小心身亡了，錢(qián)還能被受益人拿走。比如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過(guò)花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來(lái)越多人的選擇，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

無(wú)論是養(yǎng)老問(wèn)題，還是孩子教育問(wèn)題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的好處就是讓你能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些問(wèn)題，一次交一些錢(qián)，也可以每年定期繳納一筆錢(qián)，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫(xiě)好了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，對(duì)于我們來(lái)說(shuō)就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會(huì)影響它的，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門(mén)了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬(wàn)一被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來(lái)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，會(huì)損耗高額的成本，

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，好比說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？哪一款更好一點(diǎn)呢？不妨看一下這篇文章就會(huì)有答案了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢(qián)通常不能隨意取出。流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢(qián)，而且資金規(guī)劃沒(méi)有做出來(lái)的前提下，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢(qián)拿走。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，對(duì)存入和取出時(shí)間沒(méi)有限制的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲?guó)家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，如果想要復(fù)利增長(zhǎng)，基本上要等到回本之后。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，在短時(shí)間之內(nèi)，不會(huì)擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫(xiě)引誘了許多人，但其實(shí)分紅是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益是不固定的，也無(wú)法保證。

要是不善于經(jīng)營(yíng)，那么極有可能出現(xiàn)沒(méi)有分紅情況，要是經(jīng)營(yíng)的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，但是能有多少。誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

整體來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，但是也有不少短板，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢(qián)在手里，那么就可以買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，能顯示一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，判斷一個(gè)年金險(xiǎn)是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達(dá)到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶(hù)在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來(lái)所有的錢(qián)。

比如說(shuō)你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲的時(shí)候還有滿(mǎn)期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿(mǎn)期金加起來(lái)。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付購(gòu)買(mǎi)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶(hù)，如果是萬(wàn)能賬戶(hù)的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，大家可以了解一下：

從總體來(lái)說(shuō)，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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