根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，并且增額終身壽險實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司規(guī)定被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，錢還能被受益人拿走。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，可以實(shí)現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險是不可能賠付的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會大打折扣，

于是，我們在投保年金險前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且沒有做好以后的資金計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動性強(qiáng)，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實(shí)現(xiàn)：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。第十年之后基本上才能夠開始純收益。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

年金險一般擁有比較長的投資周期，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，時間越短，能拿到手的收益也越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是這個分紅其實(shí)不一定能有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機(jī)會獲得分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險除了以上的四點(diǎn)缺陷，還存在著這些坑：

概而言之，年金險有不少亮點(diǎn)，不過也有一些不足，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，能顯示一款年金險的真實(shí)收益，于是，我們在選擇年金險時，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲時還能取得滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在挑選年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以為大家提供一下參考：

整體來講，把年金險當(dāng)成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "配置年金保險險前應(yīng)該關(guān)注的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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