我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)我國(guó)人民退休后，如果國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題的話，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，但是不注意的話，購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)就會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過(guò)年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，延伸至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢(qián)財(cái)、給分紅等，要是不小心逝世了，我們可以把錢(qián)給受益人。諸如習(xí)見(jiàn)教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，不但一個(gè)月的開(kāi)支早早便超過(guò)負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和教育問(wèn)題都是必須要做的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問(wèn)題，一次交一些錢(qián)，也可以每年定期繳納一筆錢(qián)，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫(xiě)好了年金險(xiǎn)的收益。對(duì)于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，通過(guò)這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒(méi)什么關(guān)系，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來(lái)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到很大的損失，

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，錢(qián)多的話再買(mǎi)年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？怎么買(mǎi)最合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投資到年金保險(xiǎn)的錢(qián)不能隨便取出，流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢(qián)，而且對(duì)以后的資金分配沒(méi)有計(jì)劃，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢(qián)拿走。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國(guó)家政策，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金險(xiǎn)比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果沒(méi)有回本，基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長(zhǎng)，是一個(gè)積累的過(guò)程，時(shí)間越長(zhǎng)收益肯定越高，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫(xiě)引誘了許多人，但是分紅有不確定性。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，在收益方面是不固定的，無(wú)法獲得保證。

要是不善于經(jīng)營(yíng)，那么極有可能出現(xiàn)沒(méi)有分紅情況，若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長(zhǎng)處，可是也有幾點(diǎn)缺陷，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購(gòu)買(mǎi)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)時(shí)，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買(mǎi)了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢(qián)都能夠拿回來(lái)。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是所謂的生存總利益。

我們?cè)谀杲痣U(xiǎn)選購(gòu)的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購(gòu)買(mǎi)的，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

假設(shè)購(gòu)買(mǎi)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，利率是越高越好的對(duì)全能型賬戶來(lái)說(shuō)，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，并且放在了下方的文章中，有興趣的朋友可以參考一下：

從總體來(lái)說(shuō)，相比來(lái)說(shuō)年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金險(xiǎn)前要關(guān)注哪些問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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