在根據(jù)我國第七次人口普查結(jié)果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學(xué)姐順便也告訴大家～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，受益人可以拿到這筆錢。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，年金險的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年交一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益是清清楚楚寫在合同條款里的，對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里的所有條款都會受到法律保護(hù)。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益將不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實(shí)的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

所以，各位在買入年金險前，要先買好齊全的人身保障，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，金融風(fēng)險可以更好地轉(zhuǎn)移，有多余的預(yù)算才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？應(yīng)該怎么買比較好？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險具有強(qiáng)制儲蓄的功能，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性差，不能隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，隨時可以存入和取出的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，因?yàn)闀r間越長，獲得的收益肯定越高，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是這個分紅不一定有。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益無法獲得保證它是浮動的。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會拿分紅,具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，不過缺點(diǎn)也是不少的，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,如實(shí)反映了一款年金險的真實(shí)收益，所以，在購買年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時候還享有滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們在選購年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

總的來說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給自己配置年金險前應(yīng)該關(guān)注什么"的圖文回答，望采納！

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