我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，也許我們在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司規(guī)定被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定的時間到了，保險公司會給我們返回錢財、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險就可以幫你強(qiáng)制儲蓄來解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于什么時候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護(hù)。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，會損耗高額的成本，

所以，各位在買入年金險前，好的人身保障要先配置齊了，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有一個強(qiáng)制儲蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

在資金流動方面有比較高要求的，隨時可以存入和取出的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，回本后，才會呈復(fù)利增長。

年金險一般擁有比較長的投資周期，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是分紅有不確定性。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實際經(jīng)營情況決定了分紅，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機(jī)會獲得分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有很多坑，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，如實反映了一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時還有滿期金，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金在合同結(jié)算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在年金險選購的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購了萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，大家可以了解一下：

綜合地講，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給家人買年金險前要關(guān)注的點"的圖文回答，望采納！

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