我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司提出的條件是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一慘遭不幸，去世了，受益人可以拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等比較常見

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人越來越多，他們不但經常淪為月光族，還有進行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。領取的時間和數(shù)量都是不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且經濟變化和利率下行不會影響年金險，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同里的所有條款都會受到法律保護。

保險公司姑且破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構認定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的各項權益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經濟也會大打折扣，

所以，我們在選擇年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，可以更好地轉移財務風險，資金充足的話再考慮年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？哪一款更好一點呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

假如你著急用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，可以隨存隨取的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，在剛開始的五年，年金險的收益會比較少。一般在第10年左右才可以回本，有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

不得不說，年金險有很長的投資周期，需要長時間的積累才能獲得高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，沒有固定的收益，并不能保證。

要是不善于經營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，但是也有不少短板，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，要留意內部收益率IRR的值是多少，一般內部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，對生存總利益最好的解釋就是如果客戶想要退保全部的保單，那他所有的錢都是能夠拿回來的。

比如說你現(xiàn)在已經40歲了，如果每年都固定領取生存金的話，可以連續(xù)領取20年，在60歲之時還可以拿到滿期金，把所有領取過的生存金和滿期金在合同結算時加起來，就是所謂的生存總利益。

我們在對比選擇年金險的時候，我們需要關注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，到現(xiàn)在為止最高保底利率應該為百分之三，銀保監(jiān)護這樣規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，大家可以對比著參考參考：

從總體來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "幫家人買年金險需要關注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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