在根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，人口老齡化問題越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認真地關注。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，在購買年金險的時候，常常會被業(yè)務員忽悠，也不知道應該注意些什么。

對于年金險的優(yōu)劣具體有哪些，學姐給大家分析一下，另外，告訴大家應該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司的標準是被保人生存，遵從年、半年、季或月付給保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。這上面對于領取的時間和可以領取的數(shù)量都是固定不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

保險公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟也會大打折扣，

故而，大家在購入年金險以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，金融風險可以更好地轉(zhuǎn)移，手頭富裕的話才去投保年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？應該怎么買比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

急需一大筆資金，而且沒有做好以后的資金計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

如果想要資金流動性強，想存就存，想取就取的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當收益合法化的規(guī)定，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些比較好的年金險在第七、八年就可以回本了，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有幾點缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領取固定的生存金，60歲的時候還有滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在年金險選購的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，為大家提供一份參照：

整體來講，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金險前要關注的點"的圖文回答，望采納！

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