在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，人口老齡化這個問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，也不知道應(yīng)該注意些什么。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，其實挑選年金險也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

然而養(yǎng)老保險除過年金險，并且增額終身壽險實用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是投保人或被保險人一次性或按期繳納的保險費。保險公司提出的條件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是不小心逝世了，錢還可以給到受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，不但一個月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

這兩項問題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，購買了年金險就能強(qiáng)制儲蓄，從而解決這些問題，一次交一些錢，或者每年交一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面對于領(lǐng)取的時間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

假如保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到很大的損失，

因而，咱們在購買年金險以前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，財務(wù)方面的風(fēng)險就不大了，有能力的話再選擇年金險。

所以重疾險、醫(yī)療險和意外險的區(qū)別都有哪些方面？所以該怎么投保呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

急需一大筆資金，而且沒有做好以后的資金計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動性強(qiáng)，什么時間存入或取出都可以的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，復(fù)利增長會在回本之后出現(xiàn)。

不得不說，年金險有很長的投資周期，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但其實分紅是不確定的。

上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益會變動，并不能得到保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會拿到分紅，但具體有多少，也是不確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，不過缺點也是不少的，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能顯示一款年金險的真實收益，是故，當(dāng)我們在買年金險上，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，年金險擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時還能取得滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

當(dāng)我們選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以對比著參考參考：

整體來講，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給自己配置年金險前需要關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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