在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司用被保人生存為先決條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，我們可以把錢給受益人。諸如習(xí)見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費，比如使用花唄、白條、信用卡等，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交完需要交的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險不受經(jīng)濟變化、利率下行的影響，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，務(wù)必得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險來臨的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟也會受到巨大的沖擊。

于是，我們在投保年金險前，好的人身保障要先配置齊了，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風(fēng)險就越來越小了要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？應(yīng)該怎么買比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，但是沒有把后面的資金計劃做好，想把在年金險里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想讓資金可以自由流動，可以隨存隨取的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。沒有十年，基本上回不了本?；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，在短時間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是分紅其實并不是一定會有的。

分紅的多少是要看保險公司上一年度在分紅保險業(yè)務(wù)的實際利潤，收益是不固定的，也無法保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，經(jīng)營方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機會的，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

根據(jù)上述所說，年金險有很多做得好的地方，但是也有不少短板，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點隱私，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，故而，在年金險的選擇上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內(nèi)部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時候還有滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來。

我們在選購年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，為大家提供一份參照：

整體來講，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "幫家人買年金險前需要關(guān)注的事項"的圖文回答，望采納！

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