根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，如今人口老齡化這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)我國(guó)人民退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問(wèn)題，許多人也開(kāi)始越來(lái)越關(guān)心注重養(yǎng)老計(jì)劃這方面。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，很多人在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

學(xué)姐今天來(lái)給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，對(duì)于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除過(guò)年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性?xún)r(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等，萬(wàn)一慘遭不幸，去世了，錢(qián)還能分享給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見(jiàn)的類(lèi)型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問(wèn)題，二則是孩子教育問(wèn)題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問(wèn)題的方法之一就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次交一些錢(qián)，還是說(shuō)每年都拿一筆錢(qián)出來(lái)交，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫(xiě)好了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，我們就有長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來(lái)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到很大的損失，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買(mǎi)年金險(xiǎn)前，要先買(mǎi)好齊全的人身保障，好比說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，錢(qián)多的話(huà)再買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？應(yīng)該如何選擇呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，投資于年金保險(xiǎn)的錢(qián)通常不能隨意取出。在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來(lái)。

急著需要一大筆錢(qián)，而且資金規(guī)劃沒(méi)有做出來(lái)的前提下，通常不會(huì)允許將錢(qián)從年金險(xiǎn)中取走。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，什么時(shí)間存入或取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會(huì)很高。到了差不多第十年，本錢(qián)就可以拿回來(lái)了。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，只有通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，不會(huì)擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫(xiě)引誘了許多人，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定的，在收益方面是不固定的，無(wú)法獲得保證。

假如經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有分紅的可能性是很大的，假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，不過(guò)也有一些不足，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購(gòu)買(mǎi)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，注意觀(guān)察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶(hù)在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來(lái)所有的錢(qián)。

比如從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲之時(shí)還能領(lǐng)取滿(mǎn)期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿(mǎn)期金加起來(lái)。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買(mǎi)的是萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)通用賬戶(hù)給到你，對(duì)于萬(wàn)能型賬戶(hù)來(lái)說(shuō)利率當(dāng)然越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "幫家人買(mǎi)年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前要注意的事項(xiàng)"的圖文回答，望采納！

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