根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重了，也許在未來(lái)我們退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來(lái)越重視。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，而年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之中就是一個(gè)很重要的部分，購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候也有很多小技巧，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

不過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請(qǐng)看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅之類的，要是可憐的身亡了，我們能讓受益人拿到這筆錢。正比如教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等比較常見(jiàn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來(lái)越多的人來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們的薪資很快便被花光，甚至被迫選擇分期還款。

無(wú)論是養(yǎng)老問(wèn)題，還是孩子教育問(wèn)題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問(wèn)題的前提是存錢，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完需要交的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫(xiě)了年金險(xiǎn)的收益。領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，通過(guò)這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

而且年金險(xiǎn)不受經(jīng)濟(jì)變化、利率下行的影響，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

就拿安全性來(lái)說(shuō)，在我國(guó)保險(xiǎn)比銀行高很多，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，會(huì)損耗高額的成本，

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，手頭富裕的話才去投保年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？選擇哪個(gè)更合適呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，流動(dòng)性沒(méi)有很好，不可以隨存隨取的。

馬上需要一大筆錢，而且對(duì)以后的資金沒(méi)有規(guī)劃，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會(huì)很高。一般在第10年左右才可以回本，有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，如果想要復(fù)利增長(zhǎng)，基本上要等到回本之后。

對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，也就是說(shuō)時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況決定的，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰(shuí)也不能保證。

要是經(jīng)營(yíng)不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，要是經(jīng)營(yíng)的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，但是能有多少。誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

總的來(lái)看，年金險(xiǎn)的確有一些優(yōu)點(diǎn)，可是也有幾點(diǎn)缺陷，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購(gòu)買年金險(xiǎn)時(shí)，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說(shuō)整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來(lái)的所有的錢。

比如說(shuō)你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲時(shí)還能取得滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金加起來(lái)。

我們?cè)谶x購(gòu)年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購(gòu)買了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，對(duì)于萬(wàn)能型賬戶來(lái)說(shuō)利率當(dāng)然越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，可以參考參考：

整體來(lái)講，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "幫家人買年金險(xiǎn)前需要注意哪些"的圖文回答，望采納！

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