我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來我們退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，很多人在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道應(yīng)該注意些什么。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能被受益人拿走。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人不斷增加，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次性交完需要儲(chǔ)蓄的錢，或者每年交一筆錢，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，可以提供長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，對(duì)于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險(xiǎn)比銀行高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，必定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明收受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，會(huì)虧損很大的資金

故而，大家在購入年金險(xiǎn)以前，應(yīng)該配置好完善的人身保障，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，資金風(fēng)險(xiǎn)也就更好的轉(zhuǎn)移了，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？應(yīng)該如何選擇呢？不妨看一下這篇文章就會(huì)有答案了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動(dòng)性相對(duì)來說不是很好，不允許隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，回本后，才會(huì)呈復(fù)利增長。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長的投資周期，需要長時(shí)間的積累才能獲得高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，不會(huì)擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，但其實(shí)分紅是不確定的。

上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，決定了被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)公司拿到多少分紅，收益會(huì)變動(dòng)，并不能得到保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，要是經(jīng)營的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，不過也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢的話可以考慮購買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,可以體現(xiàn)一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn)，那么就會(huì)給你提供一個(gè)更全能的賬戶，對(duì)于萬能型賬戶來說利率當(dāng)然越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來了，可以為大家提供一下參考：

總的來說，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給自己買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要關(guān)注哪些"的圖文回答，望采納！

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