在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示下，現(xiàn)在已經(jīng)有2.64億的60歲及以上的老年人了，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，也許我們在未來退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

以此，他們把自己的關注點放在了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但是不注意的話，購買年金險就會被業(yè)務員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，并且應該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，并且增額終身壽險實用性很強，可以先了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司用被保人生存為先決條件，遵照年、半年、季或月付出保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢也能給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實現(xiàn)超前消費，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，對于領取的時間和數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護。

保險公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，不得不轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

可以理解為，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

是故，我們在準備買年金險前，應該配置好完善的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，可以更好地轉移財務風險，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？應該怎么買比較好？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強制儲蓄的功能，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

急著需要一大筆錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想把年金險里的錢取出來，通常是不允許的。

如果想要提高資金流動性，不限制您什么時候存入和取出的理財險，部分增額終身壽險可以達到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，需要長時間的積累才能獲得高的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是分紅其實并不是一定會有的。

上一年度分紅保險業(yè)務的經(jīng)營狀況，決定了被保險人可以從保險公司拿到多少分紅，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了以上所說的四個缺點，這些貓膩也要注意：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，不過也有一些不足，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能顯示一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，一定要留心觀察內部收益率IRR到底如何，內部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，60歲時還能取得滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在年金險選購的時候，我們需要關注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，有興趣的朋友可以參考一下：

整體來講，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇內部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己配置年金保險險前需要注意的事情"的圖文回答，望采納！

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