我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下其中有2.64億是60歲及以上的老年人?，F(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重，可能未來的我們退休之后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對象，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，購買年金險(xiǎn)的時(shí)候也有很多小技巧，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

不過養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險(xiǎn)金，延伸至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢還能被受益人拿走。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來越多，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些難題，一次性交一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險(xiǎn)的收益。對于什么時(shí)候領(lǐng)取和可以領(lǐng)取多少都是不變的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

在年金險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

是故，我們在準(zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比方說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，這樣資金的風(fēng)險(xiǎn)就越來越小了要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會(huì)幫大家一一分析：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

如果你急需用錢，但是沒有把后面的資金計(jì)劃做好，通常不會(huì)允許將錢從年金險(xiǎn)中取走。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，對存入和取出時(shí)間沒有限制的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，年金險(xiǎn)的收益通常會(huì)在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開始純收益。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長。

針對年金險(xiǎn)來說，投資周期確實(shí)比較長，通過長時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，如果時(shí)間越短，那么收益肯定不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰也不能保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，假如經(jīng)營上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢，可是也有幾點(diǎn)缺陷，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒有一點(diǎn)隱私，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們在投保年金險(xiǎn)時(shí)，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個(gè)保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

舉個(gè)簡單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，到了60歲時(shí)還有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在選購年金險(xiǎn)的時(shí)候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬能賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來了，有興趣的朋友可以參考一下：

總的來說，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "年金保險(xiǎn)險(xiǎn)究竟可不可信"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽說保險(xiǎn)，歡迎搜索！