我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，可能在未來(lái)我們國(guó)家的人民退休之后，國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題，大多數(shù)的人也越來(lái)越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個(gè)東西。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，但很多人買年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，順便學(xué)姐帶大家來(lái)看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司以被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，從被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)便地形容，讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司就是年金險(xiǎn)，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等，萬(wàn)一不幸身故了，錢還能被受益人拿走。諸如習(xí)見(jiàn)教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，在月初便早早把錢花光，還有分期付款的。

無(wú)論是養(yǎng)老問(wèn)題，還是孩子教育問(wèn)題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些難題，一次性交完需要交的錢，或者每年拿一筆錢給保險(xiǎn)公司，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被白紙黑字在合同條款里寫(xiě)好了。領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，我們就有長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒(méi)什么關(guān)系，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到很大的損失，

所以，各位在買入年金險(xiǎn)前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，錢多的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？怎么買最合適呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能在年金險(xiǎn)里面也有，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來(lái)了，流動(dòng)性沒(méi)有很好，不可以隨存隨取的。

立馬需要一筆錢，而且未來(lái)的資金規(guī)劃沒(méi)有做好，一般不會(huì)批準(zhǔn)你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動(dòng)，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因?yàn)橐详P(guān)于減少不正當(dāng)收益合法化的國(guó)家政策，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會(huì)慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，早點(diǎn)回本的年金險(xiǎn)也有，這些年輕險(xiǎn)比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，如果沒(méi)有回本，基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長(zhǎng)，因?yàn)橹挥虚L(zhǎng)時(shí)間的積累之后，得到的收益才會(huì)比較高，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

實(shí)際的分紅是依據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度的分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況決定的，在收益方面是不固定的，無(wú)法獲得保證。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營(yíng)上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了上述所分析的四點(diǎn)缺陷，還有這幾個(gè)坑：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，不過(guò)缺點(diǎn)也是不少的，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購(gòu)買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險(xiǎn)看的明明白白，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來(lái)的。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，60歲的時(shí)候還享有滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)全能性的賬戶，如果利率越高，那對(duì)于全能賬戶就是越好的，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，如果可以選擇保底利率為3%或接近3%的萬(wàn)能型年金險(xiǎn)就更好了。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險(xiǎn)我都給大家找來(lái)了，可以為大家提供一下參考：

從總體來(lái)說(shuō)，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "幫家人買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要關(guān)注的情況"的圖文回答，望采納！

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