在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重，可能未來(lái)的我們退休之后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，很多人在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道有哪些坑。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)分析一下，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開(kāi)年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，按照年、半年、季或月交付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢(qián)財(cái)、給分紅等，萬(wàn)一不幸身故了，我們能讓受益人拿到這筆錢(qián)。諸如習(xí)見(jiàn)教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

這兩項(xiàng)問(wèn)題：養(yǎng)老和孩子教育，都需要提前規(guī)劃和考慮，解決這些問(wèn)題的方法之一就是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完規(guī)定的錢(qián)，或者每年交一筆錢(qián)，到了約定的時(shí)間，就能夠開(kāi)始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢(qián)了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫(xiě)好了。領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，通過(guò)這樣，我們的現(xiàn)金流就會(huì)更加長(zhǎng)期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒(méi)有保險(xiǎn)高，合同里有白紙黑字的條款，自然會(huì)受到法律的保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假如保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議相悖的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)屬理財(cái)型保險(xiǎn)范圍，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來(lái)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，會(huì)虧損很大的資金

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買(mǎi)年金險(xiǎn)前，要先買(mǎi)好齊全的人身保障，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？選擇哪個(gè)更合適呢？這篇文章會(huì)幫大家一一分析：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來(lái)了，流動(dòng)性比較差，沒(méi)有隨存隨取服務(wù)。

急需一大筆資金，而且未來(lái)的資金規(guī)劃沒(méi)有做好，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢(qián)取出來(lái)。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，不限制您什么時(shí)候存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在剛開(kāi)始的五年，年金險(xiǎn)的收益會(huì)比較少。一般情況下都會(huì)在第十年的時(shí)候回本。有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，在回本以后我們才能得到復(fù)利增長(zhǎng)。

針對(duì)年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，投資周期確實(shí)比較長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，時(shí)間比較短的話，收益不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫(xiě)引誘了許多人，但其實(shí)分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，收益是不固定的，也無(wú)法保證。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，如果經(jīng)營(yíng)上沒(méi)有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，無(wú)法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

總的來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)缺點(diǎn)也是不少的，有多余的錢(qián)在手上可以購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來(lái)，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，客戶想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢(qián)，就應(yīng)該有生存總利益。

比如從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是生存總利益的計(jì)算方法。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，如果是萬(wàn)能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險(xiǎn)是特別好的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，大家可以了解一下：

綜合地講，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "給自己買(mǎi)年金險(xiǎn)前應(yīng)該注意什么問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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