在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示下，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，現(xiàn)如今，我國人口老齡化的問題越來越嚴重，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，年金險是個不可或缺的重要組成部分，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，也沒有什么經(jīng)驗，更不是上哪些方面需要留意一下。

不妨今天學姐帶大家一起來看看年金險有哪些優(yōu)劣吧，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司規(guī)定被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

粗略地描述，年金險就是把我們的錢存到保險公司，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢也能給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交點錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。這上面有固定的領取時間和領取的數(shù)量，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關系，對于資金來說，能夠實現(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國，銀行存款的安全性還沒有保險高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構選擇值定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的各項權益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有一些短板：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風險臨時的時候，理財型保險是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會大打折扣，

所以，各位在買入年金險前，要先買好齊全的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，金融風險可以更好地轉移，有多余的預算才去購買年金險。

怎么正確辨別重疾險、醫(yī)療險和意外險呢？應該怎么買比較好？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性差，不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果想讓資金可以自由流動，對存入和取出時間沒有限制的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當收益合法化，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，回本是出現(xiàn)復利增長的前提。

年金險一般擁有比較長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險吸引了不少人，但是這個分紅其實不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有很多坑，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，集中體現(xiàn)了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，一般內(nèi)部收益率IRR能達到3%以上的年金險，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，其實意思就是生存總利益存在時，客戶在退掉全部保單之后可以領回來所有的錢。

假如說你從40歲就開始每年都領取固定的生存金，那么你一直可以領到60歲，60歲之時還能領取滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

當我們選擇年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，全能型賬戶的擔保利率越高越好，目前，銀行擔保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險尤其好。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，可以參考參考：

綜合各方面來說，相比來說年金險適合當理財或者是養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金險前應該注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

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