在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個(gè)問題在我國越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，順便學(xué)姐帶大家來看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

不過養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，按年、半年、季或月給付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，要是不小心身亡了，受益人可以拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，不但一個(gè)月的開支早早便超過負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險(xiǎn)的好處就是讓你能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次性交完需要交的錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，待到約定年限，保險(xiǎn)公司就會(huì)發(fā)放相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來說，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)和銀行存款相比，保險(xiǎn)的安全性要高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它負(fù)責(zé)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有一些小貓膩：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，諸如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有意外險(xiǎn)等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？買哪個(gè)更好一些？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢就不能隨意取出了，流動(dòng)性沒有很好，不可以隨存隨取的。

馬上需要一大筆錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

對(duì)于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長(zhǎng)，需要長(zhǎng)時(shí)間的積累才能獲得高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

要是不善于經(jīng)營，那么極有可能出現(xiàn)沒有分紅情況，若是經(jīng)營得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)不足以外，還有這些陷阱：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，但是也有不少短板，年金險(xiǎn)可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲(chǔ)備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，所以，在購買年金險(xiǎn)時(shí)，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，60歲的時(shí)候還享有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品才是最值得我們購買的，然后就會(huì)發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險(xiǎn)，將有一個(gè)通用帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過的。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，有興趣的朋友可以參考一下：

從全局出發(fā)，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對(duì) "幫家人配置年金險(xiǎn)前需要注意的事情"的圖文回答，望采納！

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