在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示，現(xiàn)在已經有2.64億的60歲及以上的老年人了，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許在未來退休后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也越來越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，購買年金險的時候也有很多小技巧，一不小心就會被業(yè)務員套路進去了，也不知道應該注意些什么。

關于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學姐帶大家一起來分析一下，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司將被保人生存當作前提，按照年、半年、季或月交付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，錢也能給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，每個月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性交點錢，或者每年交一筆錢，到了約定的時間，就能夠開始找保險公司領錢了。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。對于什么時候領取和可以領取多少都是不變的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且經濟變化和利率下行不會影響年金險，能夠保證資金的價值和增長率。

3. 安全性高

在我國，保險比銀行存款的安全性還要高，條款都是直接寫在合同里面的，都會受到法律的保護。

如果是保險公司破產倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，務必得轉讓給其他保險公司。達不到轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構選定接受轉讓。

可以明白，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是拒絕賠付的，此時家庭容易陷入困境，經濟上會很吃虧，

所以，各位在買入年金險前，要先買好齊全的人身保障，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，可以更好地轉移財務風險，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

強制儲蓄的功能在年金險里面也有，購買成功了年金險，也就不能夠隨便把錢取出來了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

如果你急需用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，一般不會批準你把年金險里的錢拿走。

如果對資金流動性要求比較高，想存就存，想取就取的理財險，這些要求可以通過一部分增額終身壽險來實現(xiàn)：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，前五年，年金險的收益一般不會很高。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。當然，一些優(yōu)秀的年金險可以做到第七年或第八年就實現(xiàn)回本，回本后，才會呈復利增長。

因此，年金險的投資周期很長，是一個積累的過程，時間越長收益肯定越高，也就是說時間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，沒有固定的收益，并不能保證。

一旦經營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經營上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰也說不準。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，可是也有幾點缺陷，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR與年金險緊密相連，如實反映了一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，一定要看內部收益率IRR是否高，內部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

舉個簡單的例子，如果你從40歲開始每年領取固定的生存金的話，一直可以領到60歲，60歲時還能取得滿期金，生存總利益就是當合同結算的時候，把所有領取過的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，大家可以看一下：

總的來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，必須同時具備內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "給家人配置年金保險險前應該注意的點"的圖文回答，望采納！

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