“連續(xù)繳15年養(yǎng)老金，實(shí)際能領(lǐng)回多少？”

“要是某人已經(jīng)要退休了，但是養(yǎng)老金沒有交到15年的限額，那要怎么處理呢？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資是不是更好？”

......

前段時(shí)間有一個(gè)朋友跟學(xué)姐求助，說自己才工作不久，能拿到的工資不多，還要拿那么多錢繳納五險(xiǎn)一金，覺得虧損太多了。

“醫(yī)保跟公積金我懂得有什么用，然則養(yǎng)老保險(xiǎn)能發(fā)揮什么作用呢？我連想養(yǎng)活現(xiàn)在的自己都不容易，還琢磨什么養(yǎng)老？

我聽說支付寶上的全民保也能領(lǐng)養(yǎng)老金，而且是那種‘一塊錢就能投，之后管一輩子的’，我可以把買養(yǎng)老險(xiǎn)的錢拿去投資這個(gè)吧？”

學(xué)姐聽完朋友的抱怨，心情就變成了下面這樣：

養(yǎng)老險(xiǎn)有什么效果？具體交養(yǎng)老金的措施都有什么？養(yǎng)老險(xiǎn)能為我們提供多少收益？交養(yǎng)老險(xiǎn)值得嗎？是交養(yǎng)老金應(yīng)用性更強(qiáng)還是買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)用性更強(qiáng)

和學(xué)姐接著瞅瞅，，讓學(xué)姐為你詳細(xì)介紹一下養(yǎng)老險(xiǎn)，一篇文章可以讓你搞懂關(guān)于養(yǎng)老金的許多問題。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金有什么用處，買來不就是為了養(yǎng)老嘛？”

按照學(xué)姐的想法，這句話既有對(duì)的地方也有不對(duì)的地方。要想領(lǐng)悟到養(yǎng)老金有什么實(shí)質(zhì)的效用，我們就得弄明白我國的養(yǎng)老體系的運(yùn)作方式。。

中國的養(yǎng)老制度，可以認(rèn)為是現(xiàn)收現(xiàn)付制：要是收到了年輕人繳納的錢，馬上就會(huì)發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這么做的好處就是：可以很好的抵御過去三十年中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

養(yǎng)老金是和當(dāng)?shù)卦趰徛毠さ脑缕骄べY掛鉤的，，而社會(huì)月平均工資又與社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長最相關(guān)。

源于近些年中國的平均每年工資達(dá)到了10%的增長速度，因此帶動(dòng)了養(yǎng)老金的收益也跟著10%的增速上升。

我們可以理解為：你買的養(yǎng)老金收益率不低，能到10%，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

市面上，除了炒房以外，沒有任何一款理財(cái)產(chǎn)品能夠在0風(fēng)險(xiǎn)的前提下達(dá)到這種收益率。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，沒有別的，就是養(yǎng)老，但最終原因，固定時(shí)間拿出一筆錢，可以在N年后收獲更多的一筆錢

這其實(shí)就是變相地在購買理財(cái)產(chǎn)品。

在學(xué)姐看來，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)就是國家強(qiáng)制幫你購買的一款“理財(cái)產(chǎn)品”，沒有風(fēng)險(xiǎn)地獲得高利潤，省去了自己理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，還不用和通過膨脹作斗爭。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}今天有機(jī)會(huì)，學(xué)姐就給大家講講：

就普通大眾而言，養(yǎng)老保險(xiǎn)作為為普通群眾服務(wù)的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，兼具良好的理財(cái)功能。

可能你會(huì)認(rèn)為，養(yǎng)老的方式很多比如投資，退一萬步講，即使我們真的存下一些錢，卻不可低估通貨膨脹對(duì)我們攢下的錢的購買力的打擊。

對(duì)于財(cái)產(chǎn)數(shù)量較多的人來講，有養(yǎng)老保險(xiǎn)的話就不用擔(dān)心通貨膨脹帶來的購買力下降問題，使自己的財(cái)產(chǎn)不貶值的同時(shí)，在自己的能力范圍之內(nèi)，去做更多的投資理財(cái)。

什么人交什么養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個(gè)范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險(xiǎn)一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨(dú)計(jì)算：

職工個(gè)人繳費(fèi)多少，取決于三個(gè)要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費(fèi)比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費(fèi)基數(shù)；

? 個(gè)人工資基數(shù)。

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)=工資基數(shù)×繳費(fèi)比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費(fèi)比率都不太相同，但個(gè)人繳費(fèi)比率一般是個(gè)人工資基數(shù)的8%，公司繳費(fèi)比率是個(gè)人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個(gè)人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個(gè)人工資基數(shù)取決于我們個(gè)人上一年度平均工資。

也就是說，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會(huì)超過這個(gè)區(qū)間。

另外，個(gè)人繳納的8%進(jìn)入[個(gè)人賬戶]累計(jì)為個(gè)人賬戶余額，公司繳納的20%進(jìn)入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個(gè)人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計(jì)算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費(fèi)方式簡直簡單粗暴。

因?yàn)榫用耩B(yǎng)老沒有工資基數(shù)的說法，因此是可以分為檔次交納的。根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平發(fā)展有差異，繳納的金額是不一樣的。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)采用靈活的繳費(fèi)方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

參保人可以根據(jù)自己的需求選擇不同檔次。根據(jù)繳費(fèi)年限和繳費(fèi)金額，養(yǎng)老金領(lǐng)取的待遇也會(huì)相應(yīng)地浮動(dòng)。

同時(shí)，國家與地方財(cái)政還會(huì)根據(jù)居民的繳費(fèi)檔次，從低到高、從少到多給予補(bǔ)貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，政府對(duì)其進(jìn)行繳費(fèi)補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補(bǔ)貼的部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國家財(cái)政每年往里補(bǔ)貼幾千億元。

養(yǎng)老金得交多久才可以

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費(fèi)至滿15年；

如果延長繳費(fèi)5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補(bǔ)剩下的錢。

另外，對(duì)于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會(huì)更早一點(diǎn)。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來的，實(shí)施時(shí)間是2020年正式開始。

所以，在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時(shí)把剩余年份一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳的部分也能享受政府補(bǔ)貼。

在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時(shí)還沒繳滿，可以補(bǔ)繳到15年，但是補(bǔ)繳的部分不享受政府補(bǔ)貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

繼續(xù)往下看，大家最有興趣的環(huán)節(jié)來了。我們交了那么多年、那么多錢的養(yǎng)老金，到最后能給我們帶來多少收益呢？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計(jì)算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽學(xué)姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個(gè)賬戶。

個(gè)人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計(jì)數(shù)（利息為8%）。

個(gè)人養(yǎng)老金就是個(gè)人賬戶余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計(jì)發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會(huì)低于社會(huì)平均工資；反之，則高于社會(huì)平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000.

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來沒漲過工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價(jià)格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個(gè)人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會(huì)有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個(gè)月100。

個(gè)人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

由此可見

職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老一樣，只要繳費(fèi)基數(shù)越高，繳費(fèi)時(shí)間越長，退休后就能拿到更多養(yǎng)老金，交了25年養(yǎng)老金的人和交了15年養(yǎng)老金的人，退休之后的退休金相差會(huì)近幾十上百萬。

因此前文的內(nèi)容告訴我們，，養(yǎng)老金是一個(gè)抵擋通貨膨脹的好方法，，所以想要把理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，就購買這款“理財(cái)產(chǎn)品”，不僅收益高，風(fēng)險(xiǎn)也是最低的。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐先和你們說明白結(jié)論：：這事不交就會(huì)犯法，值不值得交的問題倒是次要：）

社保的繳納是國家強(qiáng)制性的，不能不交。

可你們丟掉問題去看實(shí)質(zhì)的話，有些小伙伴就會(huì)考慮養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)不應(yīng)該繳納，不外乎是因?yàn)檫@幾個(gè)方面：

? 不知曉養(yǎng)老保險(xiǎn)好處多不多，會(huì)感覺到商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)獲益更多。

? 憂慮國家老齡化的加劇，將來無法獲取養(yǎng)老金，亦或是養(yǎng)老金的收益降低了。

? 小伙子認(rèn)為略貴，就沒有想法繳費(fèi)。

三個(gè)原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

那么收益是多少呢？頁面自帶的演示計(jì)算無法更直觀完整的給我們呈現(xiàn)，因此我們看預(yù)估利益測(cè)算演示表就夠了。：

通俗來說，全民保的利益收入可分成保低收益與分紅收益。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個(gè)月就是84塊多，這個(gè)錢是100%能裝口袋里的。

紅收益是后面綠線框出來的部分，從購買之后的次月就可以領(lǐng)取。如果不把退休金領(lǐng)走，就會(huì)像滾雪球一樣，把退休金越滾越多。

與此不同，分紅收益的多少隨市場(chǎng)而變動(dòng)，有時(shí)可能分的少也可能分不到，這取決于市場(chǎng)。

我們?cè)賮硭闼隳昊找媛剩僭O(shè)A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實(shí)際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)代替社保養(yǎng)老險(xiǎn)，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數(shù)來彌補(bǔ)利率的不足。

這對(duì)于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢(shì)確實(shí)很嚴(yán)峻，很多人擔(dān)憂現(xiàn)在是4個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，等自己老了，變成1個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，養(yǎng)老金的缺口會(huì)越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢，那不是虧大了。

但我們不必憂心這些事情。

我國《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，政府給予補(bǔ)貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個(gè)人的信用。

如果因?yàn)楹ε律绫ｓw系崩潰而選擇購買理財(cái)產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實(shí)上，自從19世紀(jì)末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動(dòng)亂，世界范圍內(nèi)還沒有任何國家因?yàn)槔淆g化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟(jì)突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強(qiáng)安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險(xiǎn)太貴不想交

學(xué)姐只能說：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時(shí)補(bǔ)繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會(huì)導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)取？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒繳費(fèi)10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補(bǔ)繳滿15年的那個(gè)城市領(lǐng)。

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以上就是我對(duì) "商保和社保養(yǎng)老哪個(gè)好"的圖文回答，望采納！

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