入手年金險(xiǎn)等這類具有一定收益性的保險(xiǎn)的過(guò)程中，我們老是聽(tīng)到有人講到現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞。

或者有人挑選了保險(xiǎn)后打算退保的時(shí)候，也能夠發(fā)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值，發(fā)現(xiàn)自己直接交納了一大筆保費(fèi)，退回來(lái)的不是全部保費(fèi)，反而是現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值指的是什么呢？

可能除了現(xiàn)金價(jià)值這個(gè)詞之外，保險(xiǎn)里面還有很多名詞大家都不太理解，那大家不妨先來(lái)學(xué)習(xí)學(xué)習(xí)這些保險(xiǎn)知識(shí)，里面就有很多概念的解釋：

一、保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值是什么？

現(xiàn)金價(jià)值的含義就是指保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，大多數(shù)體現(xiàn)為猶豫期后解除合同時(shí)，保險(xiǎn)公司退回的那部分金額。

例如通常來(lái)說(shuō)，購(gòu)置一份長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，保單合同內(nèi)就附有一張現(xiàn)金價(jià)值表的，客戶自己查閱比較方便。

保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值不等于已交保費(fèi)，因而，在保險(xiǎn)猶豫期過(guò)后要去退保的，保險(xiǎn)公司不會(huì)把以前繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用全部退給我們，反而歸還相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

一般來(lái)說(shuō)，在開(kāi)始的幾年中，保單的盈利水平并不高，因此，如果買了保險(xiǎn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)買錯(cuò)了，猶豫期也已經(jīng)過(guò)去了，那要謹(jǐn)慎，因此，有些在前幾年就要退保的小伙伴，退還的錢可能會(huì)比交保險(xiǎn)的錢少，將會(huì)帶來(lái)一些損失。

要是開(kāi)始就選到了不錯(cuò)的保險(xiǎn)，也就沒(méi)必要擔(dān)心退保了。

要是實(shí)在想要退保，那么我們或許能采取這篇文章里所述的方法來(lái)減少損失：

二、怎么購(gòu)買年金險(xiǎn)？

1、收益

前面講到，買年金險(xiǎn)，會(huì)用到現(xiàn)金價(jià)值，通常反映在收益方面。

衡量年金險(xiǎn)收益的高低一般的情況是計(jì)算年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率，這是一種最重要的衡量方式，內(nèi)部收益率的計(jì)算是以保單年度、年交保費(fèi)支出金額、領(lǐng)取流入金額為基礎(chǔ)的，一般來(lái)說(shuō)，越高的IRR數(shù)值，表示年金險(xiǎn)的收益越好。

所以我們可以根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值等已知條件來(lái)測(cè)算出年金險(xiǎn)的收益情況，再考慮是否投保。

2、保障需求

配備年金險(xiǎn)，我們需要清楚地明白買來(lái)干什么的，是為了養(yǎng)老，還是給孩子儲(chǔ)備教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金……

是為養(yǎng)老的話，那咱們選擇的年金險(xiǎn)，記得選擇保障期限就要足夠長(zhǎng)的，小伙伴們未來(lái)需要養(yǎng)老的那個(gè)時(shí)期可以基本覆蓋，再一個(gè)就是，約定領(lǐng)取年金的開(kāi)始時(shí)間與我們的退休的時(shí)間相符是比較好的，如此一來(lái)我們才能早一點(diǎn)領(lǐng)到錢，使自己有好的養(yǎng)老生活質(zhì)量。

若是有給孩子買來(lái)當(dāng)作教育金打算的，這樣一來(lái)保障期限要覆蓋到孩子的教育階段，從而開(kāi)始領(lǐng)取年金時(shí)間，可以說(shuō)要在孩子上高中、大學(xué)時(shí)的那段時(shí)間。

整體來(lái)說(shuō)，就是要根據(jù)自己的實(shí)際需求來(lái)進(jìn)行產(chǎn)品的選購(gòu)。

3、保障內(nèi)容

年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容通常比較簡(jiǎn)單，一般設(shè)置了身故保障責(zé)任，不過(guò)有的年金險(xiǎn)設(shè)有全殘保障責(zé)任，小伙伴們明白假如一個(gè)人全殘了，那么他也就再也沒(méi)有勞動(dòng)能力和基本的生活能力，需要不斷有家里人照顧，會(huì)一直產(chǎn)生護(hù)理費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用，經(jīng)濟(jì)壓力越來(lái)越重，如果有全殘保障，假設(shè)添置賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金就可以減少面對(duì)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)了。

學(xué)姐已經(jīng)幫大家從市面上篩選出一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，且收益情況都挺不錯(cuò)的，各位有意向投保年金險(xiǎn)的朋友，可以在里面挑挑看：

三、投保年金險(xiǎn)時(shí)要注意哪些點(diǎn)？

在沒(méi)有投保年金險(xiǎn)之前，大家要先考慮以下幾個(gè)方面：

1、是否適合買

大家從前面已經(jīng)明白年金險(xiǎn)的保障內(nèi)容一般來(lái)說(shuō)是身故或全殘保障，那么被保人出現(xiàn)意外或者疾病的話，很可能就無(wú)法獲賠，所以學(xué)姐建議大家先把重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障型保險(xiǎn)買好，然后手頭還有一些資金，再研究年金險(xiǎn)。

不然，假如被保人只購(gòu)置了年金險(xiǎn)，已經(jīng)投入了一大堆保費(fèi)進(jìn)去，假如發(fā)生意外受傷了或被診斷出重疾了，如此一來(lái)恐怕沒(méi)有足夠的資金用來(lái)救治了。

2、是否可以長(zhǎng)期不動(dòng)用一筆錢

大家還是要明白，一般情況下投入到年金險(xiǎn)里的錢，不允許隨意取，它的資金流動(dòng)性其實(shí)并不是很好，配置年金險(xiǎn)，那就要準(zhǔn)備一筆長(zhǎng)期內(nèi)不需要?jiǎng)佑玫拈e錢。

除非減保獲得產(chǎn)品的支持，所謂減保，就是投保人可以在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向保險(xiǎn)公司提出部減保申請(qǐng)，減保后基本保險(xiǎn)金額同比例減少，小伙伴們同時(shí)可以領(lǐng)取減少部分對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，有利于解決短期內(nèi)的資金短缺問(wèn)題。

然而減保也有一定局限性，傳統(tǒng)的減保額度是有一定門檻的，不能想取多少就取多少錢，還是要按照合同規(guī)定。

所以說(shuō)，買年金險(xiǎn)可是一件慎重的事情，各個(gè)方面都要考慮清楚，尤其這些內(nèi)容沒(méi)有注意，那可是追悔莫及：

四、年金險(xiǎn)要在哪里買？

假設(shè)確定年金險(xiǎn)能夠完全滿足自身的要求，那么便可以來(lái)投保，通常而言，以下方式都能夠讓小伙伴可以買到年金險(xiǎn)：

1、線下保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)：很多保險(xiǎn)公司在全國(guó)過(guò)各地都設(shè)有運(yùn)營(yíng)網(wǎng)站，大家想要找到是挺容易的。

（2）保險(xiǎn)代理人：非常多保險(xiǎn)公司旗下有大量的保險(xiǎn)代理人，能聯(lián)系保險(xiǎn)代理人，求助他們投保。

（3）銀行：特別多銀行會(huì)跟保險(xiǎn)公司攜手合作，大力開(kāi)展代理銷售保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，同時(shí)銀行是金融機(jī)構(gòu)，通常來(lái)說(shuō)，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品較多為年金險(xiǎn)或其他種類的理財(cái)保險(xiǎn)。

2、線上保險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)：部分保險(xiǎn)公司也會(huì)出售互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，可以通過(guò)公司的官網(wǎng)、APP、微信公眾號(hào)或小程序里的保險(xiǎn)商場(chǎng)里入手。

（2）支付寶、微信：支付寶的螞蟻保、微信的微保也有銷售保險(xiǎn)，在這里買的保險(xiǎn)還是跟保險(xiǎn)公司簽訂合同的。

（3）其他第三方平臺(tái)：特別多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)在網(wǎng)上創(chuàng)辦保險(xiǎn)咨詢平臺(tái)，大家可以就保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行咨詢或者購(gòu)買。

這里學(xué)姐還將線上保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)做了對(duì)比，大家可以看看，選擇對(duì)自己來(lái)說(shuō)比較方便的投保方式：

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