我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，可能在未來我們國家的人民退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務(wù)員套路了，并不知道有哪些坑在等著你踩。

關(guān)于年金險的優(yōu)點和缺點，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險投保人可以一次性或者按期繳納保險金，保險公司提出的條件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡單地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，要是可憐的身亡了，錢還能被受益人拿走。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人呈現(xiàn)上升趨勢，導(dǎo)致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠?qū)崿F(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性比銀行存款還高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險到來的時候，理財型保險賠付是行不通的，目前情況下的家庭容易陷入困窘，經(jīng)濟上會很吃虧，

因而，咱們在購買年金險以前，先將不錯的人身保障都安排好，譬如重疾險、醫(yī)療險跟意外險等，資金風(fēng)險也就更好的轉(zhuǎn)移了，手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有哪些地方是不同的？選擇哪個更合適呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資到年金保險的錢不能隨便取出，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

比如你很著急用錢，而且沒有做好以后的資金計劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想要資金流動性強，想存就存，想取就取的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險的收益通常會在前五年比較低。沒有十年，基本上回不了本。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復(fù)利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，但是分紅有不確定性。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益不是一成不變，并沒有什么保證。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，要是經(jīng)營的好，還是有機會拿到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點缺陷，還有這些貓膩：

綜上所述，年金險有很多長處，但是也有不少短板，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,可以反映一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在年金險選購的時候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險產(chǎn)品，然后就會發(fā)現(xiàn)得到的收益更高了。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，有興趣的朋友可以參考一下：

不管從哪個方面說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "配置年金保險險需要注意的情況"的圖文回答，望采納！

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