我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今人口老齡化問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)我們退休后，國(guó)家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來(lái)越重視。

以此，他們把自己的關(guān)注點(diǎn)放在了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不得不說(shuō)年金險(xiǎn)是一個(gè)重要成員，但很多人買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

不妨今天學(xué)姐帶大家一起來(lái)看看年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)劣吧，對(duì)于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

不過(guò)養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢(qián)財(cái)、給分紅等，萬(wàn)一慘遭不幸，去世了，我們能讓受益人拿到這筆錢(qián)。諸如習(xí)見(jiàn)教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，導(dǎo)致每個(gè)月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問(wèn)題和孩子的教育問(wèn)題，而年金險(xiǎn)的作用就是幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些難題，一次交一些錢(qián)，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢(qián)，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫(xiě)了年金險(xiǎn)的收益，領(lǐng)取的時(shí)間和數(shù)量都是不變的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，可以實(shí)現(xiàn)資金的價(jià)值不變和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

如果是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比如說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？買(mǎi)哪個(gè)更好一些？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)，通常是不能隨意取出的，流動(dòng)性比較一般，通常請(qǐng)情況下不能隨存隨取。

急需一大筆資金，而且資金規(guī)劃沒(méi)有做出來(lái)的前提下，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢(qián)取出來(lái)。

如果想讓資金可以自由流動(dòng)，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲?guó)家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。回本一般都在第十年左右。當(dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，復(fù)利增長(zhǎng)的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長(zhǎng)一些，因?yàn)橹挥虚L(zhǎng)時(shí)間的積累之后，得到的收益才會(huì)比較高，時(shí)間比較短的話，收益不會(huì)太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，可是這個(gè)分紅不一定有。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，沒(méi)有固定的收益，并不能保證。

假如經(jīng)營(yíng)上出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有分紅的可能性是很大的，若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，可是具體是多少，這是確定不了的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長(zhǎng)處，不過(guò)也有一些不足，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢(qián)的話可以考慮購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I(mǎi)年金險(xiǎn)上，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買(mǎi)了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來(lái)所有的錢(qián)。

就比如你從40歲開(kāi)始就已經(jīng)在領(lǐng)取固定的生存金了，那你可以一直領(lǐng)取到60歲，在60歲之時(shí)還可以拿到滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們?cè)谶x購(gòu)年金險(xiǎn)的時(shí)候，最值得我們都買(mǎi)的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前，銀行擔(dān)保托管人規(guī)定的最高保本利率為3%，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

市面上現(xiàn)存的比較優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，為大家提供一份參照：

總的來(lái)說(shuō)，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給家人配置年金險(xiǎn)要關(guān)注的事情"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！