我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，可能在未來我們國家的人民退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道應(yīng)該注意些什么。

今天學(xué)姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內(nèi)容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司以被保人生存為條件，按照年、半年、季或月交付保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡易地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，到了約定時間 ，保險公司會給我們返錢、給分紅等等，萬一不幸身故了，錢也能給受益人。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，年金險的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險的收益，這上面有固定的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取的數(shù)量，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，可以實現(xiàn)資金的價值不變和相對價值的提高。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

盡管是保險公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比如說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

年金險不是保障型保險，而是屬于理財型保險，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時，理財型保險是拒絕賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會受到巨大的沖擊。

故而，大家在購入年金險以前，要先買好齊全的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，可以更好地轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會幫大家一一分析：

2. 資金流動性差

年金險主要具備著強(qiáng)制儲蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險里的錢，一般是不能隨便取出來的，流動性差，不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果對資金流動性要求比較高，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這些增額終身壽險都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。沒有十年，基本上回不了本。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，只有通過長時間的積累，才會拿到比較高的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

有“分紅”功能的年金險吸引了很多人，但是分紅其實并不是一定會有的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況決定的，收益無法獲得保證它是浮動的。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風(fēng)險，沒有分紅的可能性是很大的，如果經(jīng)營上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會還是有的，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，但是也有不少短板，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險的“照妖鏡”,能顯示一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，注意看內(nèi)部收益率IRR，這是很重要的，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領(lǐng)回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領(lǐng)取固定的生存金，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，合同到期的時候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們在挑選年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，將為您提供一個更全面的帳戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，有興趣的朋友可以參考一下：

從總體來說，作為養(yǎng)老金或者是理財年金險還是比較適合的，選擇年金險的時候，要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金險要注意的事項"的圖文回答，望采納！

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