“繳了15年養(yǎng)老金后，領回來可以有多少？”

“有的人已經可以退休了，但是養(yǎng)老金沒有繳到國家標準，還能領到錢嗎？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資劃算不？”

......

前不久有一個朋友跟學姐發(fā)牢騷，說自己才剛出來工作時間不長，工資算起來不多，還要挪用那么多錢繳納五險一金，這也太不劃算了。

“醫(yī)保跟公積金我懂得有什么用，然則養(yǎng)老保險能發(fā)揮什么作用呢？我連想養(yǎng)活現在的自己都不容易，還琢磨什么養(yǎng)老？

有傳聞說支付寶里的全民保也附帶了養(yǎng)老金可以領，而且是‘可以投一塊錢，一次投可以管一生的’形式，我要不把交養(yǎng)老險的錢拿去買這個吧？”

學姐聽到了這些問題后，心情波動都在下面了：

養(yǎng)老險能有什么作用？具體交養(yǎng)老金的措施都有什么？養(yǎng)老險能帶來多少收益？養(yǎng)老險實用性強嗎？交養(yǎng)老金和買商業(yè)養(yǎng)老險相比哪一個才是更好的

和學姐接著瞅瞅，，對于養(yǎng)老險的彎彎道道學姐都給你弄明白啦，一篇文章讓你把一大半關于養(yǎng)老金的問題都搞明白了。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金還能在哪里發(fā)揮作用，買它的目的不就是養(yǎng)老？”

要學姐來講的話，這句話不完全對。要想領悟到養(yǎng)老金有什么實質的效用，我們就得搞清楚我國的養(yǎng)老體系是怎么運作的。。

中國的養(yǎng)老制度，實際上是現收現付制：要是收到了年輕人繳納的錢，馬上就會發(fā)給已經退休的老年人。

這么做的用處就是：：能抵擋過去三十年中國經濟高速發(fā)展帶來的通貨膨脹。

養(yǎng)老金的發(fā)放，會和上一年度當地月平均工資的數額相掛鉤。，而社會月平均工資又與社會經濟增長最接近。

因為這幾年中國平均每年工資有10%的增長速度，是以10%的增速上漲也是養(yǎng)老金收益的上漲幅度。

可以簡單理解為：你所買的養(yǎng)老金，能讓你獲得10%的收益。，并且0風險。

市面上，除了炒房以外，能夠達到這種收益并且是在0風險前提下的只有這款理財產品。

社會養(yǎng)老保險與商業(yè)養(yǎng)老保險，它們的作用只有一個，就是養(yǎng)老，但最終原因，其實就是用一部分的投資換取更大的收益

這不就相當于在買理財產品嗎？

在學姐看來，社會養(yǎng)老險就是國家強制幫你購買的一款“理財產品”，0風險的獲取高額利潤，省得你要自己冒著風險進行理財，還需要你單槍匹馬的和通貨膨脹作斗爭。

{回到最初的問題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}今天有機會，學姐就給大家講講：

針對普通百姓，養(yǎng)老保險的優(yōu)勢就是，養(yǎng)老保險作為為普通群眾服務的優(yōu)質產品，兼具良好的理財功能。

要是自己投資，自己養(yǎng)老的話，就算我們成功存下錢，卻不可低估通貨膨脹對我們攢下的錢的購買力的打擊。

對于有錢人家來講，養(yǎng)老保險依然是很有效力的保障，有養(yǎng)老保險的話就不用擔心通貨膨脹帶來的購買力下降問題，保障自己的財產不受損失，有多余的能力去做更多的投資。

什么人交什么養(yǎng)老保險

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險。

根據我國《社會保險法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內的公務員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強制繳納，后者如果有當地戶口可選擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個范圍限制：

? 16歲以上的非學生人群；

? 非國家機關和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學生由于沒有獨立的經濟能力，所以國家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險一金”一起繳納的，但現在我們將職工養(yǎng)老拿出來單獨計算：

職工個人繳費多少，取決于三個要素：

? 當地規(guī)定的繳費比例；

? 當地規(guī)定的最低/最高繳費基數；

? 個人工資基數。

個人養(yǎng)老金繳費=工資基數×繳費比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費比率都不太相同，但個人繳費比率一般是個人工資基數的8%，公司繳費比率是個人工資基數的20%。

②  當地工資基數最低不得低于當地平均工資的60%，最高不得高于當地平均工資的300%。個人工資基數若低于最低基數則按最低基數繳納，若高于最高基數則按最高基數繳納。

③個人工資基數取決于我們個人上一年度平均工資。

也就是說，假設當地平均工資為5000，那么：

最低工資基數為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當地居民當年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會超過這個區(qū)間。

另外，個人繳納的8%進入[個人賬戶]累計為個人賬戶余額，公司繳納的20%進入國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個人賬戶余額就像前面說的，按照8%的年利息給我們計算，而公司繳納的部分則直接通過統(tǒng)籌賬戶支付給了領取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費方式簡直簡單粗暴。

因為居民養(yǎng)老沒有工資基數的說法，因此是可以分為檔次交納的。即使是相同的檔次，每個地區(qū)繳納的數額也是不一樣的。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險采用靈活的繳費方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過300元。

繳費額有多個檔位可供選擇。根據繳費年限和繳費金額，養(yǎng)老金領取的待遇也會相應地浮動。

同時，國家與地方財政還會根據居民的繳費檔次，從低到高、從少到多給予補貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費后，政府對其進行繳費補貼，其補貼標準分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個賬戶：個人賬戶與基礎賬戶。

居民交的部分以及政府補貼的部分會進入個人賬戶。而基礎賬戶則是國家財政每年往里補貼幾千億元。

養(yǎng)老金需要交多久呢

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領得越多。

如果到了法定退休年齡還沒有繳滿15年的，那么按在《社會保險法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費至滿15年；

如果延長繳費5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補剩下的錢。

另外，對于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會更早一點。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農保和城居保合并而來的，實施時間是2020年正式開始。

所以，在正式實施時，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時把剩余年份一次性補繳，補繳的部分也能享受政府補貼。

在正式實施時，距離60歲超過15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導致60歲時還沒繳滿，可以補繳到15年，但是補繳的部分不享受政府補貼。

養(yǎng)老金能帶來多少收益？

接著往下閱讀，大家覺得有意思的內容開始了。每個人都從年輕時候開始交養(yǎng)老金，那么退休后，到底能領到多少錢？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來計算。

職工養(yǎng)老

先來看職工養(yǎng)老金的計算公式：

每月領取的養(yǎng)老金：個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金

其中

個人賬戶養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數

基礎養(yǎng)老金=（社會平均工資+本人指數化工資）÷2×繳費年限×1%

......

計發(fā)月數=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會平均工資=退休時上年度在職員工月平均工資

本人指數化工資=[個人歷年每月繳費工資]與[相應年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復雜，聽學姐一一解釋：

前面有說到，職工養(yǎng)老分為兩個賬戶。

個人賬戶中的余額，就是我們那么多年來繳納的所有錢加上銀行利息的累計數（利息為8%）。

個人養(yǎng)老金就是個人賬戶余額除以計發(fā)月數（一般60歲退休的話計發(fā)月數為139）。

基礎養(yǎng)老金這部分，從國家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數化工資反映的是我們這些年的工資與當地平均工資的相關指數，直觀講就是：

如果這些年的工資數長期低于當地平均工資，那么本人指數化工資就會低于社會平均工資；反之，則高于社會平均工資。>

為了方便理解，現在我們假設A和B在同一個城市上班，他們的月平均工資都為6000，當地社會平均工資也一直是6000.

個人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計發(fā)月數為139），但小A交了15年養(yǎng)老險，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認A和B從來沒漲過工資的情況下，計算得出：

A退休后每月能領1521.6元

B退休后每月能領2536元

A能領到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個差距只會更大。

我們來看他們領取養(yǎng)老金總額的對比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險，到了80歲的時候，B會比A每年多領接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領到的養(yǎng)老金沒有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價格也更低，更加“親民”。

前面有說到，居民養(yǎng)老金主要來自個人賬戶和基礎賬戶。

基礎賬戶由全國統(tǒng)一規(guī)定，每年都會有十幾塊的漲幅，到2019年，已經漲到了每個月100。

個人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時，我們每個月拿到的養(yǎng)老金=個人賬戶余額÷計發(fā)月數。

由此可見

對于職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老，要想在退休后有更多養(yǎng)老金，就要繳更大基數的費用，加上繳費時間，交了25年養(yǎng)老金的人和交了15年養(yǎng)老金的人，退休之后的退休金相差會近幾十上百萬。

如上所述，，養(yǎng)老金絕對是我們用來抵御通貨膨脹的最強力的武器，在市場上所有理財產品中，這款理財產品是唯一一款收益高、風險低的“理財產品”。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學姐先講一下最終結論：：這不是值不值得交的問題，這是你不交就會犯法的問題：）

社保的繳納是國家強制性的，不能不交。

但是你們丟開疑難看實質，或許有人會考慮該不該交養(yǎng)老險，不過就是這幾個方面導致的：

? 不理解養(yǎng)老保險中利益是否比較多，或許覺得商業(yè)養(yǎng)老險中可以撈到更多好處。

? 網友擔心人口老齡化不斷加劇，養(yǎng)老金在未來可能收益會降低，甚至領取不到。

? 年輕人嫌棄昂貴，不想交。

三個原因逐一分析：

覺得商業(yè)養(yǎng)老險收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領錢，領到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

能從中獲益多少呢？我們可以忽略頁面所自帶的演示計算，直接去看預估利益測算演示表。：

通俗來說，全民保的利益收入可分成保低收益與分紅收益。

保底收益是紅線框出來的部分，每年領取1010元，每個月就是84塊多，這個錢是100%能裝口袋里的。

綠線框出來部分的分紅收益需要在購買后的次月才能領取一些人利用滾雪球效應，不領退休金，讓它越滾越多。

但分紅不同，其收益取決于市場，由于市場的緣故，可能分的較少，也可能分不到。

我們再來算算年化收益率，假設A一次性交了10萬元，分紅收益一分不領，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實際上分紅收益最常出現的應該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學姐看來，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險代替社保養(yǎng)老險，唯一可行的辦法就是一次性購買幾十上百萬，用基數來彌補利率的不足。

這對于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔心養(yǎng)老金收益變低

誠然，我國的老齡化形勢確實很嚴峻，很多人擔憂現在是4個年輕人養(yǎng)1個老人，等自己老了，變成1個年輕人養(yǎng)1個老人，養(yǎng)老金的缺口會越來越大。

萬一白交了養(yǎng)老金而領不到錢，那不是虧大了。

其實人們有這樣的擔心是沒意義的。

我國《社會保險法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險基金出現支付不足時，政府給予補貼。”

也就是說，社保體系就算真的入不敷出了，也有國家信用在下面兜著。

而國家信用，被認為高于其他一切組織、個人的信用。

如果因為害怕社保體系崩潰而選擇購買理財產品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國家信用了。

如果國家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實上，自從19世紀末人類建立現代養(yǎng)老金制度以來，除非國家動亂，世界范圍內還沒有任何國家因為老齡化問題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經濟突然停滯、房產一夜崩塌的日本，也沒有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國家富強安康，就永遠不用擔心自己領不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險太貴不想交

學姐只能說：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時補繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會導致每月少領幾十塊。

Q：曾經在多地工作過，養(yǎng)老金最后在哪領??？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領；比如你在上海繳滿10年，在北京沒繳滿10年就退休了，還是回上海領；比如你在任何一個地方都沒繳滿10年，那你回戶籍地領；比如你在任何一個地方都沒繳費10年，而且沒繳滿15年就退休了，那你在補繳滿15年的那個城市領。

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