根據(jù)第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。如今人口老齡化這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重，也許我們?cè)谖磥?lái)退休后，國(guó)家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題時(shí)，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來(lái)越重視。

因此，他們開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，由于不懂，所以買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購(gòu)忽悠，也沒(méi)有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，對(duì)于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

然而養(yǎng)老保險(xiǎn)除年金險(xiǎn)以外，增額終身壽險(xiǎn)也還不錯(cuò)，可以來(lái)了解一下：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，被保人生存被當(dāng)作保險(xiǎn)公司的要求，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

淺顯地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢(qián)財(cái)、給分紅等，要是不小心逝世了，錢(qián)也能給受益人。比如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人越來(lái)越多，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

無(wú)論是養(yǎng)老問(wèn)題，還是孩子教育問(wèn)題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問(wèn)題的前提是存錢(qián)，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交完規(guī)定的錢(qián)，或者每年支付一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫(xiě)在合同條款里的，什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來(lái)說(shuō)，在我國(guó)保險(xiǎn)比銀行高很多，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門(mén)了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不滿(mǎn)足轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，遇到重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可以賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

因而，咱們?cè)谫?gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)以前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比方說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，資金充足的話(huà)再考慮年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么不一樣呢？怎么買(mǎi)最合適呢？這篇文章會(huì)教你區(qū)別在哪里，怎么買(mǎi)：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，已經(jīng)投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)，一般是不能隨便取出來(lái)的，在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來(lái)。

立馬需要一筆錢(qián)，而且對(duì)以后的資金分配沒(méi)有計(jì)劃，通常不會(huì)允許將錢(qián)從年金險(xiǎn)中取走。

如果想要提高資金流動(dòng)性，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，年金險(xiǎn)的收益在前五年基本上是不會(huì)高到哪里去。到了差不多第十年，本錢(qián)就可以拿回來(lái)了。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

年金險(xiǎn)的投資周期一般都比較長(zhǎng)，只有通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，也就是說(shuō)時(shí)間越短，收益越低。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定了分紅，沒(méi)有固定的收益，并不能保證。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，若是經(jīng)營(yíng)得不錯(cuò)，那就有機(jī)會(huì)獲得分紅，具體的數(shù)字是無(wú)法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上所說(shuō)的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有閑錢(qián)、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險(xiǎn)緊密相連，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶(hù)在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來(lái)所有的錢(qián)。

假如說(shuō)你從40歲就開(kāi)始每年都領(lǐng)取固定的生存金，那么你一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還享有滿(mǎn)期金，生存總利益的具體計(jì)算方法就是當(dāng)合同結(jié)算時(shí)，把所有領(lǐng)取的生存金和滿(mǎn)期金加起來(lái)。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買(mǎi)的是萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶(hù)，如果是萬(wàn)能賬戶(hù)的話(huà)，保底利率當(dāng)然是越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過(guò)的。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險(xiǎn)金，有興趣的朋友可以參考一下：

整體來(lái)講，作為養(yǎng)老金或者是理財(cái)年金險(xiǎn)還是比較適合的，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "幫家人配置年金險(xiǎn)要關(guān)注的事項(xiàng)"的圖文回答，望采納！

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