在根據(jù)我國(guó)第七次人口普查結(jié)果顯示下，目前我國(guó)的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，如今人口老齡化這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重，可能在未來(lái)我們國(guó)家的人民退休之后，國(guó)家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問(wèn)題時(shí)，很多人也越來(lái)越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，很多人在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

學(xué)姐今天來(lái)給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，順便學(xué)姐帶大家來(lái)看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司用被保人生存為先決條件，依照年、半年、季或月支撥保險(xiǎn)金，延伸至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿(mǎn)。

簡(jiǎn)單地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，到了約定時(shí)間 ，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等等，萬(wàn)一慘遭不幸，去世了，我們能讓受益人拿到這筆錢(qián)。例如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來(lái)越多的人使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，每個(gè)月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

無(wú)論是養(yǎng)老問(wèn)題，還是孩子教育問(wèn)題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問(wèn)題的前提是存錢(qián)，而年金險(xiǎn)能讓人強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一次性交一筆錢(qián)，也可以每年定期繳納一筆錢(qián)，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫(xiě)了年金險(xiǎn)的收益。什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，他會(huì)給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，對(duì)于資金來(lái)說(shuō)，能夠保證價(jià)值和相對(duì)價(jià)值的提高。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，條款都是直接寫(xiě)在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，則它擔(dān)負(fù)的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過(guò)也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中包括年金險(xiǎn)，它不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來(lái)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的損失，

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，應(yīng)該先把周全的人身保障配備好，比方說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有經(jīng)濟(jì)條件的話(huà)才去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)三者不同之處是什么？應(yīng)該怎么買(mǎi)比較好？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，購(gòu)買(mǎi)成功了年金險(xiǎn)，也就不能夠隨便把錢(qián)取出來(lái)了，在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來(lái)。

立馬需要一筆錢(qián)，而且資金規(guī)劃沒(méi)有做出來(lái)的前提下，想將錢(qián)從年金險(xiǎn)中取走，一般是不可以的。

如果想要資金流動(dòng)性強(qiáng)，對(duì)存入和取出時(shí)間沒(méi)有限制的理財(cái)險(xiǎn)，一些增額終身壽險(xiǎn)具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會(huì)很高。沒(méi)有十年，基本上回不了本。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)的前提。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的積累過(guò)程，才能擁有比較樂(lè)觀的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

帶有”分紅“的年金險(xiǎn)吸引了不少人，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰(shuí)也不能保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，經(jīng)營(yíng)方面要是沒(méi)有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，但是能有多少。誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

整體來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)有它的優(yōu)點(diǎn)，可是也有很多坑，如果你有閑錢(qián)、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買(mǎi)年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買(mǎi)的重要數(shù)據(jù)，能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因而，當(dāng)我們?cè)谕侗Ｄ杲痣U(xiǎn)時(shí)，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話(huà)，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，意思就是客戶(hù)如果想要退保整個(gè)保單，因?yàn)橛猩婵偫娴木壒?，所有的錢(qián)都可以領(lǐng)回來(lái)。

比如從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲時(shí)還能取得滿(mǎn)期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過(guò)的生存金以及滿(mǎn)期金合在一起就是你的生存總利益。

我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)通用賬戶(hù)給到你，如果是萬(wàn)能賬戶(hù)的話(huà)，保底利率當(dāng)然是越高越好，到現(xiàn)在為止最高保底利率應(yīng)該為百分之三，銀保監(jiān)護(hù)這樣規(guī)定，最好選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險(xiǎn)金，都為大家整理好了，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合地講，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，必須同時(shí)具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "給家人買(mǎi)年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前應(yīng)該關(guān)注的問(wèn)題"的圖文回答，望采納！

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