在我國第七次人口普查數據結果顯示下，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化問題越來越嚴重，也許未來的我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險就變成了他們的關注對象，而年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險之中就是一個很重要的部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

只是養(yǎng)老保險除了年金險以外，增額終身壽險口碑還挺好的，歡迎你們來了解：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險人給付保險金的保險保險公司用被保人生存為先決條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，持續(xù)被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，要是不小心逝世了，錢還能分享給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現超前消費，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購買年金險的好處就是讓你能強制儲蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲蓄的錢，也可以每年定期繳納一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現金流。

對于大家頭痛的經濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，從而能夠實現不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護的。

盡管是保險公司破產關門了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

假設說保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它負責的人壽保險合同跟責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。不滿足轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

可以明白，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不會受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險屬理財型保險范圍，不是保障型保險，遇到重大疾病、意外傷殘等風險來臨的時候，理財型保險是不會賠付的，目前情況下的家庭容易產生經濟危機，經濟也會受到巨大的沖擊。

于是，我們在投保年金險前，把完備的人身保障先買好，諸如重疾險、醫(yī)療險還有意外險等，這樣資金的風險就越來越小了有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

急需一大筆資金，但是沒有把后面的資金計劃做好，通常不會允許將錢從年金險中取走。

如果想要資金流動性強，可以隨存隨取的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

根據相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，在前五年，年金險的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要復利增長，基本上要等到回本之后。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，然而這個分紅卻是不確定的。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

如果經營不良，0分紅很可能發(fā)生,假如經營上做得好,就有機會拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有幾點缺陷，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準備或者想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

IRR也就是內部收益率，是年金險的“照妖鏡”,可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們對于年金險的挑選，一定要看內部收益率IRR是否高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現金價值+萬能賬戶價值，生存總利益也就是說整個保單退保時，客戶能領回來的所有的錢。

就比如你從40歲開始就已經在領取固定的生存金了，那你可以一直領取到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在對比選擇年金險的時候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險產品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

如果支付購買了萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，利率是越高越好的對全能型賬戶來說，截止到現在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護規(guī)定的，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

綜合各方面來說，年金險比較適合理財和作為養(yǎng)老金，同時具德內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給自己配置年金險前要關注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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