在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達(dá)到60歲及以上，人口老齡化這個(gè)問題越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就成為了他們新的目光聚集點(diǎn)，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購(gòu)忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，對(duì)于如何挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，學(xué)姐順便也告訴大家～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請(qǐng)看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司提出的條件是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返回錢財(cái)、給分紅等，要是不小心身亡了，受益人可以拿到這筆錢。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和教育問題都是必須要做的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次交一些錢，或者每年支付一筆錢，說好的時(shí)間一到，就能夠從保險(xiǎn)公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。什么時(shí)候領(lǐng)取，可以領(lǐng)取多少，都是固定的，我們就有長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

而且年金險(xiǎn)所受的影響是不包含經(jīng)濟(jì)變化和利率下行，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會(huì)保護(hù)。

保險(xiǎn)公司姑且破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不可能賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)上會(huì)很吃虧，

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，把完備的人身保障先買好，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？所以該怎么投保呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且對(duì)以后的資金沒有規(guī)劃，想把年金險(xiǎn)里的錢取出來，通常是不允許的。

在資金流動(dòng)方面有比較高要求的，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家為了規(guī)避不正當(dāng)收益合法化的規(guī)定，所以年金險(xiǎn)的收益在前五年通常是很低的。一般在第10年左右才可以回本，有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，回本后，才會(huì)呈復(fù)利增長(zhǎng)。

年金險(xiǎn)一般擁有比較長(zhǎng)的投資周期，需要一個(gè)漫長(zhǎng)的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是現(xiàn)實(shí)中并不是一定會(huì)有分紅。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，如果經(jīng)營(yíng)上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

總的來說，年金險(xiǎn)有一定的優(yōu)勢(shì)，不過缺點(diǎn)也是不少的，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，故而，在年金險(xiǎn)的選擇上，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還享有滿期金，那合同結(jié)算后，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

在我們選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)提供給你一個(gè)更多功能的賬戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險(xiǎn)，那就更好了。

我給大家整理了市面上優(yōu)秀、收益高的全部年險(xiǎn)金，可以參考參考：

總的來說，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，選擇一個(gè)款好的年金險(xiǎn)，必須同時(shí)具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點(diǎn)。

以上就是我對(duì) "幫家人買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前需要注意的事項(xiàng)"的圖文回答，望采納！

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