在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許在未來我們退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被大多數(shù)人越來越認(rèn)真地關(guān)注。

于是，他們把目光轉(zhuǎn)移到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中，年金險(xiǎn)是個(gè)不可或缺的重要組成部分，但是，很多人在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路了，畢竟也不知道有哪些套路。

關(guān)于年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，今天學(xué)姐帶大家一起來分析一下，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，增額終身壽險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇，詳情請(qǐng)看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，一直被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅之類的，要是可憐的身亡了，我們可以把錢給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

現(xiàn)在越來越多的人超前消費(fèi)，比如使用花唄、白條、信用卡等，每個(gè)月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而購(gòu)買年金險(xiǎn)的好處就是讓你能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次性交點(diǎn)錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，等到約定年限后，就可以領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，可以提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，對(duì)于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險(xiǎn)的安全性要更高，合同中出現(xiàn)的所有白紙黑字條款都將受到法律保護(hù)。

盡管是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)關(guān)門了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會(huì)受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不是保障型保險(xiǎn)，而是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，每當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)是不能賠付的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到巨大的沖擊。

故而，大家在購(gòu)入年金險(xiǎn)以前，好的人身保障要先配置齊了，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

所以重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的區(qū)別都有哪些方面？所以該怎么投保呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，流動(dòng)性不是很好，一般不能隨存隨取。

急需一大筆資金，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常是不會(huì)讓你把年金險(xiǎn)里的錢拿走。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，可以通過一些增額終身壽險(xiǎn)來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，前五年，年金險(xiǎn)的收益一般不會(huì)很高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。有些比較好的年金險(xiǎn)在第七、八年就可以回本了，如果沒有回本，基本上不會(huì)出現(xiàn)復(fù)利增長(zhǎng)。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長(zhǎng)一些，需要長(zhǎng)時(shí)間的積累才能獲得高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，不會(huì)擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但其實(shí)分紅是不確定的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

一旦經(jīng)營(yíng)出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營(yíng)方面要是沒有狀總，想賺到分紅還是有機(jī)會(huì)的，但是能有多少。誰也說不準(zhǔn)。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

根據(jù)上述所說，年金險(xiǎn)有很多做得好的地方，可是也有很多坑，有多余的錢在手上可以購(gòu)買年金險(xiǎn)，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲(chǔ)備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險(xiǎn)緊密相連，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I年金險(xiǎn)上，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，如果一份年金險(xiǎn)的內(nèi)部收益率IRR達(dá)到了百分之三以上的話，那就是非常不錯(cuò)的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，到了60歲時(shí)還有滿期金，合同到期的時(shí)候，把你所有領(lǐng)取過的生存金以及滿期金合在一起就是你的生存總利益。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，我們需要關(guān)注的地方是，一定要選擇那些生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬能賬戶，萬能賬戶的保底利率越高越好，目前銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，可以參考參考：

綜合各方面來說，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，即要選擇內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "幫家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要關(guān)注哪些問題"的圖文回答，望采納！

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