在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了?，F(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許未來的我們退休后，而國(guó)家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就變成了他們的關(guān)注對(duì)象，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，由于不懂，所以買年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被導(dǎo)購忽悠，也不知道哪個(gè)地方容易入坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)也是一款性價(jià)比不錯(cuò)的產(chǎn)品，歡迎來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，連續(xù)至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)略地說，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，約定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們退返錢財(cái)、給分紅等，要是不小心逝世了，我們可以把錢給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，到了約定的時(shí)間，就能夠開始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，對(duì)于我們來說就是有一個(gè)穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，因此能夠?qū)崿F(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國(guó)保險(xiǎn)比銀行高很多，合同里的所有條款都會(huì)受到法律保護(hù)。

就算是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的各項(xiàng)權(quán)益不會(huì)受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點(diǎn)：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，不是保障型保險(xiǎn)，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是行不通的，此時(shí)家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到很大的損失，

故而，大家在購入年金險(xiǎn)以前，好的人身保障要先配置齊了，譬如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)跟意外險(xiǎn)等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

怎么正確辨別重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)呢？應(yīng)該如何選擇呢？不妨看一下這篇文章就會(huì)有答案了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)也有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的這一功能，投資到年金保險(xiǎn)的錢不能隨便取出，流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

如果你急需用錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

如果想要提高資金流動(dòng)性，想存就存，想取就取的理財(cái)險(xiǎn)，部分增額終身壽險(xiǎn)可以達(dá)到以上的要求：

3. 短期收益不高

根據(jù)國(guó)家治理非法收益正當(dāng)化的規(guī)定，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會(huì)慢慢升高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥摇．?dāng)然，一些優(yōu)秀的年金險(xiǎn)可以做到第七年或第八年就實(shí)現(xiàn)回本，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險(xiǎn)有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤(rùn)，收益無法獲得保證它是浮動(dòng)的。

一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不善的情況，那么拿不到分紅的事情是極有可能發(fā)生的，要是經(jīng)營(yíng)的好，還是有機(jī)會(huì)拿到分紅，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上所說的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，不過缺點(diǎn)也是不少的，你手上有多余的錢的話、并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者想給孩子儲(chǔ)存教育金，那就可以考慮買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”，可以反映一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選，一定要看內(nèi)部收益率IRR是否高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時(shí)候還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們?cè)谶x購年金險(xiǎn)的時(shí)候，最值得我們都買的還是生存總利益高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假設(shè)購買了萬能型年金險(xiǎn)，將為您提供一個(gè)更全面的帳戶，利率是越高越好的對(duì)全能型賬戶來說，截止到現(xiàn)在最高保底利率是3%，這是由銀保監(jiān)護(hù)規(guī)定的，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，大家可以對(duì)比著參考參考：

不管從哪個(gè)方面說，相比來說年金險(xiǎn)適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "給自己買年金保險(xiǎn)險(xiǎn)前要注意的問題有哪些"的圖文回答，望采納！

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