在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴(yán)重，也許在未來我國人民退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中的重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及如何挑選一款優(yōu)秀的年金險~

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，其實(shí)增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費(fèi)，保險公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵循年、半年、季或月支付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，約定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅之類的，要是不小心身亡了，錢還能分享給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進(jìn)行分期還款的。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性投資一筆錢，或者每年拿一筆錢給保險公司，在保險公司承諾的時間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。對于領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是固定的，我們就有長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流量。

對于年金險來說，經(jīng)濟(jì)變化和利率下行是不會影響它的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，合同里的所有條款都會受到法律保護(hù)。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，一定得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財(cái)型保險，遭受重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險臨時的時候，理財(cái)型保險賠付是行不通的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機(jī)，會虧損很大的資金

因此，我們在買年金險之前，把完備的人身保障先買好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風(fēng)險就越來越小了要是預(yù)算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？所以該怎么投保呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險有著強(qiáng)制儲蓄這一功能，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性沒有很好，不可以隨存隨取的。

立馬需要一筆錢，而且未來的資金規(guī)劃沒有做好，一般不會批準(zhǔn)你把年金險里的錢拿走。

如果想要提高資金流動性，什么時候存什么時候取出都可以的理財(cái)險，可以通過一些增額終身壽險來達(dá)到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲以谝?guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，年金險的收益通常會在前五年比較低。第十年之后基本上才能夠開始純收益。或一些年金險比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要復(fù)利增長，基本上要等到回本之后。

對于年金險來說，持有的投資時間比較長，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，如果時間越短，那么收益肯定不會太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險誘惑了不少朋友，但是這個分紅其實(shí)不一定能有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營情況決定了分紅，沒有固定的收益，并不能保證。

要是經(jīng)營不善，那很有可能會出現(xiàn)0分紅的情況，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上所說的四個缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

結(jié)合上述分析，年金險的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，不過也有一些不足，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險最真實(shí)的狀況，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U的真實(shí)收益反映出來，因此，我們對于年金險的挑選，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲的時候還有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

當(dāng)我們選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，便可以得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險，將有一個通用帳戶，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

從全局出發(fā)，相比來說年金險適合當(dāng)理財(cái)或者是養(yǎng)老金，同時具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對 "給自己配置年金險需要關(guān)注的事情"的圖文回答，望采納！

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