我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，有2.64億的老人的年齡已經(jīng)達到60歲及以上，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，可能未來的我們退休之后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

于是，他們就把注意力轉到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道應該注意些什么。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，順便學姐帶大家來看看挑選年金險的方法和技巧～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，增額終身壽險也是不錯的選擇，詳情請看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，依照年、半年、季或月支撥保險金，一直被保險人死亡或保險合同期滿。

簡略地說，年金險就是讓我們把錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸身故了，我們可以把錢給受益人。譬如多見 教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，他們不但經(jīng)常淪為月光族，還有進行分期還款的。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次性交一筆錢，也可以每年定期繳納一筆錢，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險的收益。領取的時間以及領取的數(shù)量都是固定的，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于大家頭痛的經(jīng)濟變化、利率下行來說，年金險是不受他們影響的，對于資金來說，能夠保證價值和相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險的安全性要遠遠高于銀行存款，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

哪怕是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它擔負的人壽保險合同和責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，將會由國務院保險監(jiān)督管理機構認定接受轉讓。

從中可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的各項權益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，不過也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，目前情況下的家庭容易步入危機，經(jīng)濟也會大打折扣，

于是，我們在投保年金險前，應該先把周全的人身保障配備好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了手頭富裕的話才去投保年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？怎么買最合適呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性比較差，沒有隨存隨取服務。

假如你著急用錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，通常不會允許將錢從年金險中取走。

倘若希望減少對資金流動的限制，想存就存，想取就取的理財險，可以通過一些增額終身壽險來達到這樣的目的：

3. 短期收益不高

因為要符合關于減少不正當收益合法化的國家政策，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能夠開始純收益?；蛞恍┠杲痣U比較優(yōu)秀，有可能第七年或第八年就回本，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

年金險的投資周期比普通的保險要長一些，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，在短時間之內，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，可是現(xiàn)實中并不是一定會有分紅。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，收益無法獲得保證它是浮動的。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,假如經(jīng)營上做得好,就有機會拿分紅,但是能有多少。誰也說不準。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

結合上述分析，年金險的優(yōu)點還是有很多的，但也存在一定的缺陷，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR可以反映出年金險最真實的狀況，可以反映一款年金險的真實收益，是故，當我們在買年金險上，切記看內部收益率IRR到底高不高，判斷一個年金險是否優(yōu)秀，就可以看他的內部收益率IRR是否達到了百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，生存總利益的意思就是客戶如果想要退保整個保單的話，所有的錢都能夠拿回來。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，到了60歲時還有滿期金，把所有領取的生存金和滿期金在合作結算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在對比選擇年金險的時候，生存總利益高的年金險產(chǎn)品才是最值得我們購買的，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個萬能賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，大家可以對比著參考參考：

綜合各方面來說，年金險較為適合用于理財和養(yǎng)老金，選擇年金險的時候，必須同時具備內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給家人配置年金險前要注意哪些問題"的圖文回答，望采納！

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