在我國第七次人口普查數(shù)據結果顯示，我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，如今人口老齡化這個問題在我國越來越嚴重，可能在未來我們國家的人民退休之后，而國家所提供的養(yǎng)老金卻只能解決我們的溫飽問題，養(yǎng)老規(guī)劃也被很多人越來越重視。

于是，他們把目光轉移到商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務員忽悠，也不知道哪個地方容易入坑。

今天學姐不妨帶大家看看年紀前有哪些優(yōu)點和缺點吧，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

不過養(yǎng)老保險除了年金險，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司以被保人生存為條件，遵循年、半年、季或月支付保險金，連續(xù)至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，約定的時間到了，保險公司會給我們退返錢財、給分紅等，要是不小心逝世了，錢還能被受益人拿走。諸如習見教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，他們不但經常淪為月光族，還有進行分期還款的。

然而我們都需要提前規(guī)劃和考慮養(yǎng)老問題和孩子的教育問題，解決這些問題的方法之一就是通過購買年金險強制儲蓄，一次性交點錢，也可以每年定期繳納一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

在合同條款清清楚楚寫了年金險的收益。這上面對于領取的時間和可以領取的數(shù)量都是固定不變的，通過這樣，我們的現(xiàn)金流就會更加長期、穩(wěn)定且持續(xù)。

對于年金險來說，經濟變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

如果是保險公司破產倒閉了，根據《保險法》八十九條、九十二條：

如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協(xié)議的，將由國務院保險監(jiān)督管理機構指明收受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險不屬保障型保險，是歸理財型保險，每當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生時，理財型保險是不能賠付的，此時家庭容易陷入困境，經濟上會很吃虧，

是故，我們在準備買年金險前，好的人身保障要先配置齊了，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，金融風險可以更好地轉移，要是預算足夠的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險三者不同之處是什么？所以該怎么投保呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

年金險有著強制儲蓄這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且資金規(guī)劃沒有做出來的前提下，通常不會允許將錢從年金險中取走。

倘若希望減少對資金流動的限制，隨時可以存入和取出的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

因為國家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，所以年金險的收益在前五年通常是很低的。到了差不多第十年，本錢就可以拿回來了。早點回本的年金險也有，這些年輕險比較優(yōu)秀，第七第八年就可以拿回本錢，復利增長會在回本之后出現(xiàn)。

針對年金險來說，投資周期確實比較長，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

能給“分紅”的年金寫引誘了許多人，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的營收，決定被保險人可以拿到的分紅多少，沒有固定的收益，并不能保證。

萬一經營的不好，沒有分紅也是很有可能的，若是經營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了以上的四點不足以外，還有這些陷阱：

概而言之，年金險有不少亮點，可是也有很多做的不太好的地方，有多余的錢在手上可以購買年金險，它可以讓你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了資金儲備。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

內部收益率IRR與年金險緊密相連，可以體現(xiàn)一款年金險的真實收益，因而，當我們在投保年金險時，一定要留心觀察內部收益率IRR到底如何，如果一份年金險的內部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，在60歲的時候還可以獲取滿期金，生存總利益就是當合同結算的時候，把所有領取過的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

假設購買了萬能型年金險，會有一個全能性的賬戶，如果是通用賬戶，保底利率越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險是最好不過的。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，可以參考參考：

綜合各方面來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，即要選擇內部收益率高的、生存總利益高的，還要萬能賬戶保底利率高的產品。

以上就是我對 "給自己買年金險前需要關注的點"的圖文回答，望采納！

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