在我國第七次人口普查數(shù)據(jù)結果顯示，我國60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。人口老齡化這個問題越來越嚴重，也許我們在未來退休后，如果國家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題的話，大多數(shù)的人也越來越注重養(yǎng)老規(guī)劃這個東西。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險上，其中年金險對于商業(yè)養(yǎng)老保險而言是一個很重要的成員，由于不懂，所以買年金險的時候，容易被導購忽悠，畢竟也不知道有哪些套路。

今天，學姐就給大家講講年金險有哪些優(yōu)勢和缺陷，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險性價比也挺高，下面是它的具體內容：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

購買年金險可以一次性或者按期繳納保險費，被保人生存被當作保險公司的要求，依照年、半年、季或月支撥保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，雙方約定的時間到了，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，錢還能被受益人拿走。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險是常見的類型。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費是現(xiàn)在越來越多人的選擇，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，年金險的強制儲蓄的優(yōu)點就是可以解決這些問題，一次性投資一筆錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，等到約定年限后，就可以領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。什么時候領取，可以領取多少，都是固定的，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

而且年金險所受的影響是不包含經(jīng)濟變化和利率下行，因此能夠實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

保險公司如若破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必定得轉讓給其他保險公司。與轉讓協(xié)議不符的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

可以了解到，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，當重大疾病、意外傷殘等風險發(fā)生的時候，理財型保險是不能賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟也會受到巨大的損失，

所以，我們在選擇年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，像重疾險、醫(yī)療險及意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么區(qū)別呢？應該如何選擇呢？瀏覽一下這篇文章你就知道了：

2. 資金流動性差

年金險也有強制儲蓄的這一功能，年金險里投入了資金，可能就不能輕易的取出來了，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

立馬需要一筆錢，而且對以后的資金沒有規(guī)劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

在資金流動方面有比較高要求的，什么時候存什么時候取出都可以的理財險，一些增額終身壽險具備這樣的條件：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。第十年之后基本上才能夠開始純收益。也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

不得不說，年金險有很長的投資周期，通過長時間的積累，才能享受到高的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，然而這個分紅卻是不確定的。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務的經(jīng)營情況決定的，收益無法獲得保證它是浮動的。

假如經(jīng)營上出現(xiàn)風險，沒有分紅的可能性是很大的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，不能確定具體能有多少錢。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

綜上所述，年金險有很多長處，可是也有很多坑，年金險可以讓你老了以后更加有保障，也可以給孩子儲備教育資金，可以考慮購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內部收益率IRR要高

年金險在內部收益率IRR面前沒有一點隱私，如實反映了一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，切記看內部收益率IRR到底高不高，內部收益率IRR達到百分之三了就代表這份年金險很不錯。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，意思就是客戶如果想要退保整個保單，因為有生存總利益的緣故，所有的錢都可以領回來。

假如說你從40歲就開始每年都領取固定的生存金，那么你一直可以領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，簡單來說生存總利益就是你所有領取過的生存金和滿期金之和。

我們在年金險選購的時候，還是應該去選擇生存總利益高的年金險，這樣就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，將有一個通用帳戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前銀保監(jiān)護規(guī)定的最高保底利率是3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險。

市面上比較優(yōu)秀的、收益率高的年金險我都給大家找來了，可以為大家提供一下參考：

從總體來說，年金險較為適合當做養(yǎng)老金和理財，選擇年金險的時候，必須同時具備內部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "給自己買年金險應該注意的點"的圖文回答，望采納！

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