在我們買下新車時(shí)，免不了要幫愛車買保險(xiǎn)。
事實(shí)上大多數(shù)車主并不了解車險(xiǎn)，而受到車險(xiǎn)銷售者的忽悠，因此對(duì)車險(xiǎn)有了嚴(yán)重的誤解，以下是人們?cè)诓涣私廛囯U(xiǎn)時(shí)會(huì)產(chǎn)生的誤解，非常重要，一定要看，千萬(wàn)不要等到出險(xiǎn)之后才發(fā)現(xiàn)入坑了！誤區(qū)一：12萬(wàn)元以下，交強(qiáng)險(xiǎn)都賠大多數(shù)人還是有交強(qiáng)險(xiǎn)交了950元，就會(huì)有最高賠付12萬(wàn)的金額這種想法。
其實(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)只是為了應(yīng)對(duì)死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失這幾種情況。而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來(lái)區(qū)分“有責(zé)”和“無(wú)責(zé)”，如下圖：
簡(jiǎn)單地來(lái)講，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，12.2萬(wàn)元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡(jiǎn)單相加，各個(gè)大類之間的限額不能混同。舉個(gè)例子，因?yàn)槟愕脑蜃驳絼e人的車，對(duì)方車修理費(fèi)用要2萬(wàn)元，交強(qiáng)險(xiǎn)只幫你2千元，剩下的1萬(wàn)8千需要你自己掏腰包。所以，不要想著12萬(wàn)以下的，交強(qiáng)險(xiǎn)都能賠。事實(shí)上，就算我們開車時(shí)時(shí)刻注意避免撞到他人，也不能抱有永遠(yuǎn)不被撞的想法。
若損傷較輕，則可以用強(qiáng)險(xiǎn)抵消損失，但是如果不走運(yùn)碰到豪車，或者遇到大型交通事故，有人員傷亡，那就不能全部用交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行賠付，除了交強(qiáng)險(xiǎn)，商業(yè)車險(xiǎn)也有必要投保。誤區(qū)二：保險(xiǎn)到期，過幾天再續(xù)一些車主沒記住續(xù)保時(shí)間，另一些分車主覺得續(xù)保這事并不著急，正因?yàn)橛羞@樣的僥幸心理，人們才會(huì)遭到嚴(yán)重的損失。我國(guó)道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請(qǐng)求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。也就是說(shuō)，在這段時(shí)間內(nèi),若是不幸你發(fā)生了交通事故，對(duì)方讓你拿出12萬(wàn)元作出賠償，這個(gè)金額是成立的，這部分所產(chǎn)生的費(fèi)用不能由別人來(lái)負(fù)責(zé)！此外，投保義務(wù)人和侵權(quán)人不是同一人的情況下，當(dāng)事人請(qǐng)求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
也就是說(shuō)，車主如果沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)，盡管事故的發(fā)生與車主毫不相關(guān)，車主并不是駕駛?cè)耍惨诮粡?qiáng)險(xiǎn)12.2萬(wàn)元的限額內(nèi)與駕駛?cè)顺袚?dān)連帶責(zé)任，超出交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分不是由其他人來(lái)承擔(dān)責(zé)任而是駕駛?cè)恕?/section>我們可以看到，及時(shí)續(xù)保是很重要的！
誤區(qū)三：先修理后報(bào)銷
當(dāng)遇到了交通事故的時(shí)候，有很多車主，他們的第一反應(yīng)，都不是給保險(xiǎn)公司打電話報(bào)案，而是先去修配廠把車子修好了，然后再讓保險(xiǎn)公司報(bào)銷。不少人經(jīng)常犯這樣的錯(cuò)誤。這種現(xiàn)象說(shuō)明了車主對(duì)理賠流程并不是很清楚。記住！出險(xiǎn)后，應(yīng)第一時(shí)間找保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司最先要做的是找人去勘查現(xiàn)場(chǎng)定損，再去修車，提交單證和賠款是最后要做的。私自找修理廠而沒有先向保險(xiǎn)公司報(bào)案，那么將面臨的后果是：如果保險(xiǎn)公司做出的定損費(fèi)用沒有比任務(wù)修理費(fèi)用高，產(chǎn)生的差額車主自己掏錢。
要是你將車子在修車廠修好花了12萬(wàn)，但在保險(xiǎn)公司員工進(jìn)行定損后，認(rèn)為10萬(wàn)就足夠你車子維修，因此這2萬(wàn)元的差額需要你自己付了。誤區(qū)四：全險(xiǎn)≠全保所謂“全險(xiǎn)”是指包含了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、座位險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等。很多新手車主因?yàn)椴涣私?，就根?jù)字面意思，以為自己買了“全險(xiǎn)”，盡管車壞了，人傷了，也都能賠。但實(shí)際上并沒有真正的“全險(xiǎn)”存在，是你的運(yùn)氣好買的險(xiǎn)種比較全面。能獲得更多的保障而已。即便你買的保險(xiǎn)完整包含了15個(gè)險(xiǎn)種，若是保額沒有繳納足夠金額的話，出事故的還是需要自己掏錢的，沒辦法全賠。
就是說(shuō)，你在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)額度為50萬(wàn)，那么出事后保險(xiǎn)公司就只會(huì)賠付你投保保額50萬(wàn)之內(nèi)的金額，超出部分需由你個(gè)人承擔(dān)；至于如果賠付和賠付多少的問題，還要看相關(guān)條款是怎么規(guī)定的，有些事故情況屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任，并不在保障范圍內(nèi)，根據(jù)保險(xiǎn)條例，保險(xiǎn)公司對(duì)此沒有賠付的義務(wù)。因此，車主們不要以為投了“全險(xiǎn)”就可以得到“全保”了。
誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保
如果投保金額低于被投保的車，這就叫做不足額投保。舉個(gè)例子，新車買來(lái)50萬(wàn)，但是為了省錢，你只投保了20萬(wàn)保額的車損險(xiǎn)，這種情況就屬于不足額投保。雖然保費(fèi)確實(shí)少了一些，萬(wàn)一出了險(xiǎn)，招致汽車毀壞較嚴(yán)重的，將可能無(wú)法拿到全額賠償。只能按照當(dāng)時(shí)購(gòu)買車險(xiǎn)的比例賠付部分保費(fèi)。陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費(fèi)用要12000元，但是保險(xiǎn)公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬(wàn)的車，只買了40萬(wàn)保額的車損險(xiǎn)。
所以，建議投保者首先以汽車的購(gòu)置價(jià)格進(jìn)行投保，因?yàn)楸Ｕ媳容^全，而且能得到全額賠付，所以保費(fèi)會(huì)高些。
誤區(qū)六：超額投保
超額投保是指投保的金額高出車輛的實(shí)際價(jià)值，比如車子購(gòu)置價(jià)20萬(wàn)，但是你卻投保了30萬(wàn)保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？若是你認(rèn)為超額投保出現(xiàn)意外的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)給你更高的賠付，那么你這種想法是不對(duì)的。超額投保是不能得到超額賠償?shù)摹?/section>其實(shí)并不是這樣的，買保險(xiǎn)的時(shí)候，保險(xiǎn)條款當(dāng)中通常都會(huì)有這樣的規(guī)定：出險(xiǎn)車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失確定。
這么講你就懂了：價(jià)值50萬(wàn)的車子發(fā)生了事故，能得到的賠償最高也是50萬(wàn)。即使你投保的保額超過了車輛的實(shí)際價(jià)值，當(dāng)發(fā)生意外時(shí)也不會(huì)給你更多的錢，所以，保額足額就好，沒必要浪費(fèi)太多的錢。
誤區(qū)七：開車的過程中小心一點(diǎn)，那么只買交強(qiáng)險(xiǎn)就足夠了
購(gòu)買車險(xiǎn)也成了成為車主后一件順理成章的事情。那只買交強(qiáng)險(xiǎn)是不是也行呢？有的車主只是為了省錢，有的車主是因?yàn)椴唤?jīng)常開車。但是如果你只購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)，將比同時(shí)購(gòu)買了其他險(xiǎn)種的車主承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)才能獲得上路資格。在交通事故中，交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付受害者，自己的損失要自己承擔(dān)，如果你發(fā)生了交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)只能最高管到12.2萬(wàn)。現(xiàn)在車輛擁擠，交通復(fù)雜，事故發(fā)生的概率越來(lái)越高，簡(jiǎn)單的小摩擦可以用交強(qiáng)險(xiǎn)處理，交強(qiáng)險(xiǎn)的解決范圍不包括人員傷亡，那就需要另外購(gòu)買一些商業(yè)車險(xiǎn)來(lái)幫忙。
商業(yè)車險(xiǎn)包含車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)險(xiǎn)等，種類很多，但是車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)是建議購(gòu)買的，車損險(xiǎn)可以賠償自己車的損失，而三者險(xiǎn)是作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，最好買100萬(wàn)的保額。事故一旦產(chǎn)生，需要車主支付的那一部分除了免賠險(xiǎn)都可以通過相關(guān)保險(xiǎn)部門進(jìn)行報(bào)銷對(duì)于是否可以只買交強(qiáng)險(xiǎn)的疑問，答案是肯定的，但是風(fēng)險(xiǎn)比較大，一旦發(fā)生意外是沒有更多更全面的保障的。在這里就建議，最好把商業(yè)車險(xiǎn)和交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行合理搭配。
誤區(qū)八：任何損失保險(xiǎn)都能賠
當(dāng)然，有少部分的車主會(huì)想，既然已經(jīng)都買了保險(xiǎn)，那還用去在意是不是自己的車嗎？還是對(duì)方的車，招致什么損耗保險(xiǎn)公司都會(huì)負(fù)責(zé)理賠。不論什么情況下，保險(xiǎn)都會(huì)賠付，車主的這種理解是完全錯(cuò)誤的！
我國(guó)法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無(wú)證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險(xiǎn)公司只能在交強(qiáng)險(xiǎn)人身?yè)p害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)。
同時(shí)有權(quán)向侵權(quán)人追償，而第三者責(zé)任險(xiǎn)則因存在違法事由而不予賠償 。
在車主朋友們了解了關(guān)于車險(xiǎn)的八大誤區(qū)后，相信在以后的日子里都會(huì)注意的，倘若我們購(gòu)買了車險(xiǎn)，就要調(diào)查清楚，好保護(hù)自己的合法權(quán)益。
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