“繳了15年的養(yǎng)老金，到底能領(lǐng)回多少？”

“我的養(yǎng)老金沒(méi)有上足15年，可是馬上就要退休了，要怎么處理這個(gè)問(wèn)題呢？”

“我拿交養(yǎng)老的錢去投資行不行？”

......

前兩天有一個(gè)朋友跟學(xué)姐抱怨，說(shuō)自己才才剛出來(lái)工作一段時(shí)間，收到的工資不多，還要取出那么多錢繳納五險(xiǎn)一金，這也太虧了吧。

“醫(yī)保跟公積金我知道有什么用，但是養(yǎng)老保險(xiǎn)能干嘛呀？我現(xiàn)在都養(yǎng)活不了自己，更別提養(yǎng)老了！

有傳聞?wù)f支付寶里的全民保也附帶了養(yǎng)老金可以領(lǐng)，而且是‘可以投一塊錢，一次投可以管一生的’形式，不然這個(gè)本來(lái)要交養(yǎng)老險(xiǎn)的錢先拿去買這個(gè)吧？”

學(xué)姐聽完之后，心情如下：

養(yǎng)老險(xiǎn)有什么效果？養(yǎng)老金的繳納方式有哪些？養(yǎng)老險(xiǎn)帶來(lái)的收益多不多？養(yǎng)老險(xiǎn)到底值不值得交？交養(yǎng)老金更實(shí)用還是買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)更實(shí)用

與學(xué)姐一起來(lái)分析一下，，對(duì)于養(yǎng)老險(xiǎn)的彎彎道道學(xué)姐都給你弄明白啦，一篇文章可以讓你搞懂關(guān)于養(yǎng)老金的許多問(wèn)題。

養(yǎng)老金有什么用？

“養(yǎng)老金的用處有哪些，不就是為養(yǎng)老做準(zhǔn)備才買的嗎？”

學(xué)姐個(gè)人而言，這句話可以說(shuō)正確，也可以說(shuō)不正確。要想理解養(yǎng)老金到底可以用在哪里，我們就得先來(lái)了解我國(guó)的養(yǎng)老體系通過(guò)什么方式運(yùn)作的。。

中國(guó)的養(yǎng)老制度，基本可以看作是現(xiàn)收現(xiàn)付制：從年輕人那里收到錢后，立刻就轉(zhuǎn)發(fā)給已經(jīng)退休的老年人。

這么做特別好的地方就在于：：可以抵制過(guò)去三十年中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展帶來(lái)的通貨膨脹。

決定養(yǎng)老金發(fā)放金額的是上一年度月平均工資的多少，，而社會(huì)月平均工資又和社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)直接掛鉤的。

出于最近幾年中國(guó)有10%的平均每年工資增長(zhǎng)速度，于是給養(yǎng)老金也帶來(lái)了增速上漲10%的收益。

簡(jiǎn)單點(diǎn)來(lái)說(shuō)：你所買的養(yǎng)老金比起市面上的養(yǎng)老金更好，收益率居然能達(dá)10%，并且0風(fēng)險(xiǎn)。

市面上，除了炒房以外，只有這款理財(cái)產(chǎn)品是能夠在0風(fēng)險(xiǎn)的前提下達(dá)到這種收益率的。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其實(shí)最后就是用于養(yǎng)老，但尋根問(wèn)底，不都是“每隔一段時(shí)間交出一筆錢，N年后拿回一筆更多的錢”嗎？

這其實(shí)就是變相地在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。

在學(xué)姐看來(lái)，社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)是國(guó)家發(fā)展一個(gè)重要表現(xiàn)，強(qiáng)制購(gòu)買這款“理財(cái)產(chǎn)品”是保障人民權(quán)益的一個(gè)重要表現(xiàn)，而且它有著高額的回報(bào)，幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，省得你要自己冒著風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，還需要你單槍匹馬的和通貨膨脹作斗爭(zhēng)。

{回到最初的問(wèn)題，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老區(qū)別-12}現(xiàn)在就讓學(xué)姐來(lái)給你說(shuō)道說(shuō)道：

養(yǎng)老保險(xiǎn)就是貼身服務(wù)我們普通老百姓的，作為普通百姓的我們，能買到的最好理財(cái)產(chǎn)品就是養(yǎng)老保險(xiǎn)。

如果你覺(jué)得你可以通過(guò)投資來(lái)達(dá)成自己養(yǎng)老的目的，我們先假設(shè)能夠存下錢，單單考慮通貨膨脹，我們手里的錢也會(huì)貶值。

對(duì)于有錢人家來(lái)講，養(yǎng)老保險(xiǎn)依然是很有效力的保障，養(yǎng)老保險(xiǎn)可以抗衡通貨膨脹帶來(lái)的購(gòu)買力下降的問(wèn)題，讓自己現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)發(fā)揮作用的同時(shí)，有多余的能力去做更多的投資。

什么人交什么養(yǎng)老保險(xiǎn)

養(yǎng)老金有且只有兩種：城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

根據(jù)我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定，要繳納職工養(yǎng)老的有這三類人：

? 體制內(nèi)的公務(wù)員/事業(yè)單位人員（比如教師）；

? 體制外企業(yè)員工；

? 個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者。

其中前兩者強(qiáng)制繳納，后者如果有當(dāng)?shù)貞艨诳蛇x擇繳納居民養(yǎng)老。

另外,可以繳納居民養(yǎng)老的也有三個(gè)范圍限制：

? 16歲以上的非學(xué)生人群；

? 非國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位人員；

? 非職工養(yǎng)老的參保人員（比如農(nóng)民、家庭主婦等）

需要注意的是在校大學(xué)生由于沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力，所以國(guó)家規(guī)定不能參保。

養(yǎng)老金要交多少

 職工養(yǎng)老

職工養(yǎng)老是跟其他的“四險(xiǎn)一金”一起繳納的，但現(xiàn)在我們將職工養(yǎng)老拿出來(lái)單獨(dú)計(jì)算：

職工個(gè)人繳費(fèi)多少，取決于三個(gè)要素：

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的繳費(fèi)比例；

? 當(dāng)?shù)匾?guī)定的最低/最高繳費(fèi)基數(shù)；

? 個(gè)人工資基數(shù)。

個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)=工資基數(shù)×繳費(fèi)比率

①  不同地區(qū)規(guī)定的繳費(fèi)比率都不太相同，但個(gè)人繳費(fèi)比率一般是個(gè)人工資基數(shù)的8%，公司繳費(fèi)比率是個(gè)人工資基數(shù)的20%。

②  當(dāng)?shù)毓べY基數(shù)最低不得低于當(dāng)?shù)仄骄べY的60%，最高不得高于當(dāng)?shù)仄骄べY的300%。個(gè)人工資基數(shù)若低于最低基數(shù)則按最低基數(shù)繳納，若高于最高基數(shù)則按最高基數(shù)繳納。

③個(gè)人工資基數(shù)取決于我們個(gè)人上一年度平均工資。

也就是說(shuō)，假設(shè)當(dāng)?shù)仄骄べY為5000，那么：

最低工資基數(shù)為5000 × 60% = 3000元

最高工資基數(shù)為5000 × 300% = 15000元

養(yǎng)老金最少要繳3000 × 8% = 240元

養(yǎng)老金最多只能繳15000 × 8% = 1200元

當(dāng)?shù)鼐用癞?dāng)年要交的養(yǎng)老金最少240元，最多1200元，不會(huì)超過(guò)這個(gè)區(qū)間。

另外，個(gè)人繳納的8%進(jìn)入[個(gè)人賬戶]累計(jì)為個(gè)人賬戶余額，公司繳納的20%進(jìn)入國(guó)家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金。

個(gè)人賬戶余額就像前面說(shuō)的，按照8%的年利息給我們計(jì)算，而公司繳納的部分則直接通過(guò)統(tǒng)籌賬戶支付給了領(lǐng)取養(yǎng)老金的老人們。

 居民養(yǎng)老

比起職工養(yǎng)老，居民養(yǎng)老的繳費(fèi)方式簡(jiǎn)直簡(jiǎn)單粗暴。

因?yàn)榫用耩B(yǎng)老沒(méi)有工資基數(shù)的說(shuō)法，因此是可以分為檔次交納的。根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平不同，繳納的最低檔最高檔金額也不同。

以廣州為例，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)采用靈活的繳費(fèi)方式，參保人每月繳納的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的金額分為七檔。

第一檔為10元，第七檔130元以上，最高不超過(guò)300元。

對(duì)于繳納檔次，參保人可以自行選擇繳納。繳費(fèi)年限和繳費(fèi)金額的變化直接影響到了養(yǎng)老金的領(lǐng)取待遇。

同時(shí)，國(guó)家與地方財(cái)政還會(huì)根據(jù)居民的繳費(fèi)檔次，從低到高、從少到多給予補(bǔ)貼。

如廣州參保人員按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)后，政府對(duì)其進(jìn)行繳費(fèi)補(bǔ)貼，其補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別為：一檔15元、二檔35元、三檔50元、四檔60元、五檔70元、六檔75元、七檔80元。

與職工養(yǎng)老類似的是，居民養(yǎng)老也分為兩個(gè)賬戶：個(gè)人賬戶與基礎(chǔ)賬戶。

居民交的部分以及政府補(bǔ)貼的部分會(huì)進(jìn)入個(gè)人賬戶。而基礎(chǔ)賬戶則是國(guó)家財(cái)政每年往里補(bǔ)貼幾千億元。

養(yǎng)老金需要交多久呢

  職工養(yǎng)老 最少15年，繳得越多退休后領(lǐng)得越多。

如果到了法定退休年齡還沒(méi)有繳滿15年的，那么按在《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：可以繼續(xù)繳費(fèi)至滿15年；

如果延長(zhǎng)繳費(fèi)5~10年后，女員工已滿60周歲，男員工已滿65周歲，還是未滿15年，那么就得一次性補(bǔ)剩下的錢。

另外，對(duì)于法定退休年齡的規(guī)定，不同工種有一定出入，一般是男性60周歲、女干部55周歲、女工人50周歲，特殊工種的退休年齡會(huì)更早一點(diǎn)。

  居民養(yǎng)老

城鄉(xiāng)養(yǎng)老與職工養(yǎng)老一樣，也是要至少交15年，交到60歲才能領(lǐng)。

由于城鄉(xiāng)養(yǎng)老是由新農(nóng)保和城居保合并而來(lái)的，實(shí)施時(shí)間是2020年正式開始。

所以，在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲不到15年的城鄉(xiāng)居民，要繳到60歲，并且在60歲時(shí)把剩余年份一次性補(bǔ)繳，補(bǔ)繳的部分也能享受政府補(bǔ)貼。

在正式實(shí)施時(shí)，距離60歲超過(guò)15年的城鄉(xiāng)居民，則至少要在60歲以前繳滿15年，如果中間有斷繳導(dǎo)致60歲時(shí)還沒(méi)繳滿，可以補(bǔ)繳到15年，但是補(bǔ)繳的部分不享受政府補(bǔ)貼。

養(yǎng)老金能帶來(lái)多少收益？

來(lái)咯，你們最盼望的一步了。我們交了那么多年、那么多錢的養(yǎng)老金，到最后能給我們帶來(lái)多少收益呢？

還是分職工養(yǎng)老跟居民養(yǎng)老兩種來(lái)計(jì)算。

職工養(yǎng)老

先來(lái)看職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金：個(gè)人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金

其中

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)

基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（社會(huì)平均工資+本人指數(shù)化工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%

......

計(jì)發(fā)月數(shù)=（人口平均壽命-退休年齡）×12

社會(huì)平均工資=退休時(shí)上年度在職員工月平均工資

本人指數(shù)化工資=[個(gè)人歷年每月繳費(fèi)工資]與[相應(yīng)年份全市上年度在崗職工月平均工資]比值的均值。

......

公式很復(fù)雜，聽學(xué)姐一一解釋：

前面有說(shuō)到，職工養(yǎng)老分為兩個(gè)賬戶。

個(gè)人賬戶中的余額，就是我們那么多年來(lái)繳納的所有錢加上銀行利息的累計(jì)數(shù)（利息為8%）。

個(gè)人養(yǎng)老金就是個(gè)人賬戶余額除以計(jì)發(fā)月數(shù)（一般60歲退休的話計(jì)發(fā)月數(shù)為139）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金這部分，從國(guó)家養(yǎng)老統(tǒng)籌基金獲得。

其中，本人指數(shù)化工資反映的是我們這些年的工資與當(dāng)?shù)仄骄べY的相關(guān)指數(shù)，直觀講就是：

如果這些年的工資數(shù)長(zhǎng)期低于當(dāng)?shù)仄骄べY，那么本人指數(shù)化工資就會(huì)低于社會(huì)平均工資；反之，則高于社會(huì)平均工資。>

為了方便理解，現(xiàn)在我們假設(shè)A和B在同一個(gè)城市上班，他們的月平均工資都為6000，當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資也一直是6000.

個(gè)人繳納養(yǎng)老金比例為8%，都工作到60歲退休（計(jì)發(fā)月數(shù)為139），但小A交了15年養(yǎng)老險(xiǎn)，小B交了25年。

在不考慮通貨膨脹且默認(rèn)A和B從來(lái)沒(méi)漲過(guò)工資的情況下，計(jì)算得出：

A退休后每月能領(lǐng)1521.6元

B退休后每月能領(lǐng)2536元

A能領(lǐng)到的退休金只有B的60%，如果算上通貨膨脹跟工資漲幅，這個(gè)差距只會(huì)更大。

我們來(lái)看他們領(lǐng)取養(yǎng)老金總額的對(duì)比：

可以看到，不管是A還是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年養(yǎng)老保險(xiǎn)，到了80歲的時(shí)候，B會(huì)比A每年多領(lǐng)接近70%。

 居民養(yǎng)老

跟職工養(yǎng)老相比，居民養(yǎng)老領(lǐng)到的養(yǎng)老金沒(méi)有那么多，但是居民養(yǎng)老繳納的價(jià)格也更低，更加“親民”。

前面有說(shuō)到，居民養(yǎng)老金主要來(lái)自個(gè)人賬戶和基礎(chǔ)賬戶。

基礎(chǔ)賬戶由全國(guó)統(tǒng)一規(guī)定，每年都會(huì)有十幾塊的漲幅，到2019年，已經(jīng)漲到了每個(gè)月100。

個(gè)人賬戶則跟職工養(yǎng)老一樣，60歲退休時(shí)，我們每個(gè)月拿到的養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶余額÷計(jì)發(fā)月數(shù)。

由此可見(jiàn)

對(duì)于職工養(yǎng)老和居民養(yǎng)老，要想在退休后有更多養(yǎng)老金，就要繳更大基數(shù)的費(fèi)用，加上繳費(fèi)時(shí)間，在養(yǎng)老金繳費(fèi)時(shí)間上，交25年和15年會(huì)在退休后拿到相差幾十上百萬(wàn)的養(yǎng)老金。

因此前文的內(nèi)容告訴我們，，為了降低通貨膨脹的影響，養(yǎng)老金作用可不小，，它可能是我們所能購(gòu)買到的0風(fēng)險(xiǎn)下收益最高的“理財(cái)產(chǎn)品”。

社保養(yǎng)老金到底值不值得交？

學(xué)姐先告訴你們結(jié)論：：這個(gè)問(wèn)題的點(diǎn)不是值不值得交，而是不交你就是犯法的問(wèn)題：）

社保的繳納是國(guó)家強(qiáng)制性的，不能不交。

但是你們丟開疑難看實(shí)質(zhì)，許多小伙伴會(huì)在想養(yǎng)老險(xiǎn)有沒(méi)有交的意義，理由不外乎是以下3個(gè)方面：

? 沒(méi)有清楚掌握養(yǎng)老保險(xiǎn)的收益狀況，會(huì)感覺(jué)到商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)獲益更多。

? 認(rèn)為國(guó)家的人口老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，據(jù)推測(cè)，將來(lái)養(yǎng)老金的效益可能會(huì)降低，或者不能領(lǐng)取。

? 由于價(jià)格較貴，小青年不是很想繳費(fèi)。

三個(gè)原因逐一分析：

覺(jué)得商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益更高

我們以目前市面上比較火的支付寶上的全民保為例，來(lái)看看這一類商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)收益如何：

玩法：投保金額一元起，那么男性從60周歲開始，女性從55歲開始，每年領(lǐng)錢，領(lǐng)到終身。投保年齡為男性0~59周歲，女性0~54周歲。

這個(gè)效益好嗎？我們不要看頁(yè)面自帶的演示計(jì)算，直接看預(yù)估利益測(cè)算演示表：

簡(jiǎn)單說(shuō)就是，全民保分得的利益分為保低收益與分紅收益。

保底收益是紅線框出來(lái)的部分，每年領(lǐng)取1010元，每個(gè)月就是84塊多，這個(gè)錢是100%能裝口袋里的。

購(gòu)買以后的第一個(gè)月不能領(lǐng)取分紅收益。把錢比作雪球，不領(lǐng)出來(lái)，它就如滾雪球，越來(lái)越多。

但是分紅收益是不固定的，分多分少要看市場(chǎng)，由于市場(chǎng)的緣故，可能分的較少，也可能分不到。

我們?cè)賮?lái)算算年化收益率，假設(shè)A一次性交了10萬(wàn)元，分紅收益一分不領(lǐng)，一直利滾利到80歲，按照最理想的情況，每年都能拿到高檔分紅，那么算得年化收益率為3.96%，不到4%。

這還是理想情況，實(shí)際上分紅收益最常出現(xiàn)的應(yīng)該就是中檔，而如果是中檔的話，那么年化收益率就跟余額寶差不多了。

因此，在學(xué)姐看來(lái)，如果想要用商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)代替社保養(yǎng)老險(xiǎn)，唯一可行的辦法就是一次性購(gòu)買幾十上百萬(wàn)，用基數(shù)來(lái)彌補(bǔ)利率的不足。

這對(duì)于作為普通老百姓的我們那自然是可望而不可及的。

擔(dān)心養(yǎng)老金收益變低

誠(chéng)然，我國(guó)的老齡化形勢(shì)確實(shí)很嚴(yán)峻，很多人擔(dān)憂現(xiàn)在是4個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，等自己老了，變成1個(gè)年輕人養(yǎng)1個(gè)老人，養(yǎng)老金的缺口會(huì)越來(lái)越大。

萬(wàn)一白交了養(yǎng)老金而領(lǐng)不到錢，那不是虧大了。

然而，不用有這樣的擔(dān)心。

我國(guó)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金出現(xiàn)支付不足時(shí)，政府給予補(bǔ)貼。”

也就是說(shuō)，社保體系就算真的入不敷出了，也有國(guó)家信用在下面兜著。

而國(guó)家信用，被認(rèn)為高于其他一切組織、個(gè)人的信用。

如果因?yàn)楹ε律绫ｓw系崩潰而選擇購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，那就等于相信銀行、企業(yè)信用高于國(guó)家信用了。

如果國(guó)家都發(fā)不出養(yǎng)老金，銀行和企業(yè)更不可能給你發(fā)錢養(yǎng)老。

事實(shí)上，自從19世紀(jì)末人類建立現(xiàn)代養(yǎng)老金制度以來(lái)，除非國(guó)家動(dòng)亂，世界范圍內(nèi)還沒(méi)有任何國(guó)家因?yàn)槔淆g化問(wèn)題或者養(yǎng)老金缺口停發(fā)養(yǎng)老金。

就算是三十年前經(jīng)濟(jì)突然停滯、房產(chǎn)一夜崩塌的日本，也沒(méi)有停發(fā)養(yǎng)老金或者大幅縮減養(yǎng)老金。

所以只要國(guó)家富強(qiáng)安康，就永遠(yuǎn)不用擔(dān)心自己領(lǐng)不到養(yǎng)老金。

養(yǎng)老險(xiǎn)太貴不想交

學(xué)姐只能說(shuō)：果然還是太年輕了?。海?/p>

常見(jiàn)疑難解答

Q：養(yǎng)老金是不是只交15年就行了？

A：最好是能交多久就交多久，15年只是門檻。

Q：養(yǎng)老金斷繳有什么影響？

A：影響不大，只要及時(shí)補(bǔ)繳上就行，但還是盡量不要斷繳，斷繳會(huì)導(dǎo)致每月少領(lǐng)幾十塊。

Q：曾經(jīng)在多地工作過(guò)，養(yǎng)老金最后在哪領(lǐng)取？

A：遵循“戶籍地優(yōu)先，從長(zhǎng)從后原則”。

比如你在上海繳滿10年，并且在上海退休就可以在上海領(lǐng)；比如你在上海繳滿10年，在北京沒(méi)繳滿10年就退休了，還是回上海領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒(méi)繳滿10年，那你回戶籍地領(lǐng)；比如你在任何一個(gè)地方都沒(méi)繳費(fèi)10年，而且沒(méi)繳滿15年就退休了，那你在補(bǔ)繳滿15年的那個(gè)城市領(lǐng)。

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以上就是我對(duì) "社保的養(yǎng)老和商保養(yǎng)老的區(qū)別"的圖文回答，望采納！

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