我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國60歲及以上老齡化人口達到了2.64億，在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許未來的我們退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險，在商業(yè)養(yǎng)老保險中，不得不說年金險是一個重要成員，但很多人買年金險的時候容易被業(yè)務(wù)員忽悠，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天學姐帶大家一起來看一下年金險有哪些優(yōu)點和缺點，以及怎樣去挑選一款優(yōu)秀的年金險～

可是養(yǎng)老保險除開年金險，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是可以一次性或者按期繳納保險費的保險公司用被保人生存為先決條件，遵從年、半年、季或月付給保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

淺顯地說，年金險就是讓我們將錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，我們能讓受益人拿到這筆錢。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，不但一個月的開支早早便超過負荷，而且部分還得選擇分期還款的。

但是養(yǎng)老問題和孩子教育問題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險的作用就是幫你強制儲蓄來解決這些難題，一次交一些錢，也允許每年交給保險公司一筆錢，說好的時間一到，就能夠從保險公司那里獲得錢了。

2. 鎖定收益

年金險的收益被白紙黑字在合同條款里寫好了。領(lǐng)取的時間和數(shù)量都是不變的，這樣一來，他給我們提供的就是長期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟變化和利率下行不會影響年金險，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

相比與銀行存款來說，保險的安全性要更高，合同里有白紙黑字的條款，自然會受到法律的保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔的人壽保險合同跟責任準備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)認定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的各項權(quán)益不會受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但是也有幾處缺點：

1. 保障功能薄弱

理財型保險中的年金險，不屬于是保障型保險，面對重大疾病、意外傷殘等風險臨時，理財型保險賠付是行不通的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟也會大打折扣，

于是，我們在投保年金險前，要先配備優(yōu)秀的人身保障，比如重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，就最小化的轉(zhuǎn)移了財務(wù)風險，錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？選擇哪個更合適呢？這篇文章會告訴你答案：

2. 資金流動性差

年金險有一個強制儲蓄的功能，投資于年金保險的錢通常不能隨意取出。流動性比較差，沒有隨存隨取服務(wù)。

急需一大筆資金，而且對以后的資金分配沒有計劃，一般是不允許將年金險里的錢取出來。

倘若想要一個資金流動性比較高的，什么時間存入或取出都可以的理財險，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國家政策，為了避免一些不正當收益的正當化，年金險的收益在前五年基本上是不會高到哪里去。一般情況下都會在第十年的時候回本。當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本后，才會呈復利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，因為只有長時間的積累之后，得到的收益才會比較高，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險吸引了，可是這個分紅不一定有。

保險公司上一年度里分紅業(yè)務(wù)的收入，才是確定被保險人能夠拿到分紅多少的重要原因，收益處于浮動狀態(tài)，誰也不能保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,若是經(jīng)營得不錯，那就有機會獲得分紅，但不確定具體有多少。

年金險除了以上的四點缺陷，還存在著這些坑：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有閑錢、想要為養(yǎng)老做準備、想給孩子儲存教育金，那就可以考慮買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險是否值得購買的重要數(shù)據(jù)，能夠直觀的反映出一款年金險的真實收益，所以，在購買年金險時，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR能達到百分之三的年度保險金就已經(jīng)很了不起了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，客戶想要在退全部保單的時候拿回所有的錢，就應(yīng)該有生存總利益。

如果你現(xiàn)在的年齡是40歲，那你可以連續(xù)20年都領(lǐng)取固定的生存金，在60歲的時候還可以獲取滿期金，把所有領(lǐng)取的生存金和滿期金在合作結(jié)算時加起來，就是生存總利益的計算方法。

我們在選購年金險的時候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

假若買的是萬能型年金險，那么就會給你提供一個更全能的賬戶，對于萬能型賬戶來說利率當然越高越好，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

下面的文章中包含了市面上比較優(yōu)秀且收益高的全部年險金，都為大家整理好了，大家可以了解一下：

從全局出發(fā)，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "配置年金險應(yīng)該注意什么"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號：小秋陽說保險，歡迎搜索！