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車險理賠的那些坑

提問：特別失望分類：車險誤區(qū)

優(yōu)質(zhì)回答

學(xué)霸說保險-菲菲

當(dāng)我們有了愛車，愛車自然要配上保險。

但其實(shí)車險的知識并未在大多數(shù)車主之間普及，車主因此易被銷售人員忽悠，

于是很多車主認(rèn)知車險時走進(jìn)了誤區(qū)，關(guān)于車險有幾個大多數(shù)人都會進(jìn)入的誤區(qū)，

我們需要充分了解這些誤區(qū)才能規(guī)避風(fēng)險！

誤區(qū)一：12萬元以下，交強(qiáng)險都賠

很多小伙伴們可能都以為交強(qiáng)險交了950元，最高可賠12萬，

其實(shí)不然，交強(qiáng)險的賠償分為三種情況，死亡傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失。

而限額多少有根據(jù)車主在事故中的責(zé)任大小來區(qū)分“有責(zé)”和“無責(zé)”，如下圖：

簡單地來講，交強(qiáng)險的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，12.2萬元的限額不是所有的損失費(fèi)用的簡單相加，各個大類之間的限額不能混同。

舉個例子，因?yàn)槟愕脑蜃驳絼e人的車，對方車修理費(fèi)用要2萬元，交強(qiáng)險只幫你2千元，剩下的1萬8千需要你自己掏腰包。

所以，不要想著12萬以下的，交強(qiáng)險都能賠。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，行車安全已被我們充分考慮，被別人撞到也是可能的。

如果是小碰小磕的，交強(qiáng)險可以解決，但是如果哪天遇到一個比較重大的交通事故，那交強(qiáng)險就不夠賠償?shù)慕痤~，不僅要投交強(qiáng)險，商業(yè)險也需要投。

誤區(qū)二：保險到期后不著急續(xù)保

一部分車主不記得車險到期，另一部分車主不認(rèn)為晚續(xù)保幾天會有影響，然而就因?yàn)樾拇孢@樣的僥幸，就有可能造成巨大的損失。

我國道路交通損害賠償司法解釋中明確規(guī)定，未依法投保交強(qiáng)險的機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，這個時期當(dāng)中，因?yàn)槟愕姑?，發(fā)生了交通事故，對方讓你拿錢賠償，金額在3萬以下都是成立的，別人是負(fù)責(zé)不了這項(xiàng)費(fèi)用的！

此外，投保義務(wù)人是一個人，而侵權(quán)人是另一個人的情況下，當(dāng)事人請求投保義務(wù)人和侵權(quán)人在交強(qiáng)險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)連帶責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

也就是說，如果交強(qiáng)險車主沒有投保，即使發(fā)生事故時的駕駛?cè)瞬皇擒囍?，車主和事故的發(fā)生沒有任何關(guān)系，在交強(qiáng)險12.2萬元的限額范圍以內(nèi)，車主需要同駕駛?cè)艘徊?dān)責(zé)，駕駛?cè)诵枰袚?dān)責(zé)任的是超出交強(qiáng)險限額的部分。

所以，及時續(xù)保的重要性是不容我們忽略的！

誤區(qū)三：先修理后報銷

經(jīng)常會有一些車主，當(dāng)遇到什么交通事故時，他們不會第一時間給保險公司打電話報案，他們的做法是找修車廠把車修完了再讓保險公司報銷。這是一種很普遍的錯誤操作。

這反映了車主對于理賠流程的片面理解。

在保險事故出現(xiàn)以后，我們要把跟保險公司報案放首要位置，先派人到現(xiàn)場勘察，定損后才能修車，這是保險公司會先做的，最后才是提交單證賠款。

沒有先去保險公司報案，而是自己去找了一家修理廠將面臨以下后果：

要是定損的費(fèi)用比較低和保險公司任務(wù)修理費(fèi)之間有差額，那么這部分錢車主要自己補(bǔ)上。

比如說，你將車修好了，修理廠給你的單據(jù)是12萬元，但是保險公司的人來定損，覺得只需要10萬元就可以修好，這就是說2萬元的差額需要你自己來付。誤區(qū)四：全險≠全保

所謂“全險”是指包含了交強(qiáng)險、車損險、三者險、盜搶險、座位險、不計(jì)免賠險等。

新手車主有不少僅根據(jù)字面意思就認(rèn)為自己買了“全險”，這是因?yàn)樗麄兪峭庑胁还苁擒噳牧耍€是人傷了，都可以賠。

但實(shí)際上并沒有真正的“全險”存在，是你的運(yùn)氣好買的險種比較全面。能有更多的保障給到你而已。

在保證險種買齊的同時，保額也一定要買足，不然的話，出事后，自己還要為沒有買足的部分賠付一部分費(fèi)用。

假如說，你投保的是50萬保額，發(fā)生車禍需要100萬，保險公司最多也只能賠付50萬，剩下的費(fèi)用需要你自己額外支付；

理賠方式和金額需要根據(jù)具體條款來確定，保險公司只會賠付在保險保障范圍內(nèi)發(fā)生的事故，至于范圍外的事故，那就不要指望能得到保險賠付了。

車主們，為了自身考慮，一定要明確區(qū)分“全險”和“全保”的區(qū)別。

誤區(qū)五：為了省錢，不足額投保

不足額投保是指你投保的金額低于車的實(shí)際價值，比如新車車價值50萬，但是你比較節(jié)儉，所以投保車損險的金額不足50萬，這樣就是不足額投保。

保費(fèi)固然是便宜了不少，如若出了險，汽車毀壞嚴(yán)重的，可能得不到全額賠償。保費(fèi)的賠付只能按照當(dāng)時購買的車險，按相對的比例進(jìn)行賠付。

陳小姐剛買了輛新車，某天，陳小姐駕車出了意外事故，車修理費(fèi)用要12000元，但是保險公司最終只賠付了6857元，原因正是不足額投保，陳小姐70萬的車，只買了40萬保額的車損險。

所以，汽車的購置價格決定了投保金額，雖說保費(fèi)會高些，但是投保者享受的權(quán)益更好，比如保障比較全、能得到全額賠付。

誤區(qū)六：超額投保

超額投保是指投保的金額高出車輛的實(shí)際價值，比如車子購置價20萬，但是你卻投保了30萬保額，這就是屬于超額投保，那么超額投保到底好不好呢？

若是你認(rèn)為超額投保出現(xiàn)意外的時候，保險公司會給你更高的賠付，那么你這種想法是不對的。高于正常額度的保險費(fèi)用，并不能使你在受損失后得到額外的賠付。

不是這樣的，保險的相關(guān)條款里面都會有下面的規(guī)定：出險車輛定損必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實(shí)際損失確定。

這樣說吧，你的車如果值50萬，那么出了危險最高能給你賠償?shù)囊仓挥?0萬。即使你投保的保額超過了車輛的實(shí)際價值，當(dāng)發(fā)生意外時也不會給你更多的錢，所以呢，就不要多花冤枉錢了，保額正常就行。

誤區(qū)七：小心駕駛，交強(qiáng)險就行

大部分車主在買到車以后買車險成了很自然的事情。

很多車主想要問：我只買交強(qiáng)險，是不是也可以呢？有的車主只想省錢，部分車主是因?yàn)檐囎佑玫暮苌?。但是如果你只購買了交強(qiáng)險，將比同時購買了其他險種的車主承擔(dān)更大的風(fēng)險。

交強(qiáng)險是一定要買的，不買不給上路。交強(qiáng)險是賠付受害一方的損失，你最高能夠得到的賠償是12.2萬。

你經(jīng)常能在馬路上看到交通事故，普通的一個碰撞，交強(qiáng)險夠賠，但是一旦發(fā)生了人員傷亡，那交強(qiáng)險就遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠解決問題了，商業(yè)車險可以作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充存在，以應(yīng)對上述情況的發(fā)生。

商業(yè)車險包含車損險、三者險、盜搶險、車上人員責(zé)任險、不計(jì)免賠險險等，種類很多，但是車損險、三者險、不計(jì)免賠險是建議購買的，車損險可以賠償自己車的損失，而三者險是作為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，最好買100萬的保額。事故發(fā)生后，車主可以報銷一部分除了免賠險以外原本需要車主自行承擔(dān)的費(fèi)用。

有的人問，車險只買交強(qiáng)險可以嗎？當(dāng)然可以的，但是如果你發(fā)生了交通事故，交強(qiáng)險只能保障一部分損失，其他部分需要自己承擔(dān)。

所以建議，將商業(yè)車險與交強(qiáng)險進(jìn)行合理搭配才是最好的購買方式。

誤區(qū)八：任何損失保險都能賠

有些車主認(rèn)為，自己買了保險，而且保險還是不分對象的，不論是不是自己的車。還是對方的車，招致什么損耗保險公司都會負(fù)責(zé)理賠。

不論什么情況下，保險都會賠付，車主的這種理解是完全錯誤的！

我國法律規(guī)定，存在違法駕車情形，如醉酒、無證駕駛、服用管制精神藥品或麻醉藥品等，保險公司只能在交強(qiáng)險人身損害限額內(nèi)先行墊付賠償款項(xiàng)。

向侵權(quán)人進(jìn)行索賠，這是應(yīng)有的權(quán)利，但是因?yàn)榇嬖谶`法情節(jié)所以第三者責(zé)任險會拒絕賠償。