我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下我國(guó)目前達(dá)到60歲及以上的老人已經(jīng)有2.64億了，如今人口老齡化這個(gè)問(wèn)題在我國(guó)越來(lái)越嚴(yán)重，也許在未來(lái)我國(guó)人民退休后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題，很多人也越來(lái)越重視養(yǎng)老規(guī)劃。

因此，他們開(kāi)始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中一個(gè)很重要的組成部分，很多人在購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的時(shí)候，容易被業(yè)務(wù)員誤導(dǎo)，并不知道有哪些坑在等著你踩。

今天，學(xué)姐就給大家講講年金險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢(shì)和缺陷，其實(shí)挑選年金險(xiǎn)也有技巧的，學(xué)姐也給大家普及一下～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開(kāi)年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來(lái)看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買(mǎi)嗎？有沒(méi)有什么坑？

年金險(xiǎn)是可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)公司將被保人生存當(dāng)作前提，遵照年、半年、季或月付出保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

粗略地描述，年金險(xiǎn)就是把我們的錢(qián)存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢(qián)、給分紅等，萬(wàn)一不幸身故了，錢(qián)還可以給到受益人。例如常見(jiàn)的教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

使用花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)的人呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，不但一個(gè)月的開(kāi)支早早便超過(guò)負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

但是養(yǎng)老問(wèn)題和孩子教育問(wèn)題都是需要提前規(guī)劃和考慮的，購(gòu)買(mǎi)了年金險(xiǎn)就能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，從而解決這些問(wèn)題，一次性交完需要交的錢(qián)，或者每年支付一筆錢(qián)給保險(xiǎn)公司，到了約定的時(shí)間，就能夠開(kāi)始找保險(xiǎn)公司領(lǐng)錢(qián)了。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是清清楚楚寫(xiě)在合同條款里的，這上面對(duì)于領(lǐng)取的時(shí)間和可以領(lǐng)取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來(lái)，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且經(jīng)濟(jì)變化和利率下行不會(huì)影響年金險(xiǎn)，能夠保證資金的價(jià)值和增長(zhǎng)率。

3. 安全性高

在我國(guó)，銀行存款的安全性還沒(méi)有保險(xiǎn)高，條款都是直接寫(xiě)在合同里面的，都會(huì)受到法律的保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷(xiāo)或宣告破產(chǎn)，那么，它承擔(dān)的人壽保險(xiǎn)合同跟責(zé)任準(zhǔn)備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以理解為，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，不過(guò)也有很多不足：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)是屬于理財(cái)型保險(xiǎn)，不是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是不會(huì)賠付的，目前情況下的家庭容易產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到很大的損失，

因此，我們?cè)谫I(mǎi)年金險(xiǎn)之前，好的人身保障要先配置齊了，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有經(jīng)濟(jì)條件的話才去購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？所以該怎么投保呢？這篇文章會(huì)告訴你如何選擇：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，一旦投入到年金險(xiǎn)里的錢(qián)就不能隨意取出了，流動(dòng)性沒(méi)有很好，不可以隨存隨取的。

如果你急需用錢(qián)，而且對(duì)以后的資金分配沒(méi)有計(jì)劃，想把在年金險(xiǎn)里的錢(qián)轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

如果想要提高資金流動(dòng)性，對(duì)存入和取出時(shí)間沒(méi)有限制的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

基于國(guó)家對(duì)不正當(dāng)收益合法化的治理政策，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會(huì)慢慢升高。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，屬于比較好的年金險(xiǎn)，復(fù)利增長(zhǎng)的前提是實(shí)現(xiàn)了回本。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，因?yàn)闀r(shí)間越長(zhǎng)，獲得的收益肯定越高，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，然而這個(gè)分紅卻是不確定的。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況決定了分紅，在收益方面是不固定的，無(wú)法獲得保證。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,經(jīng)營(yíng)上要是好，還是有可能賺到分紅，但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)做的不好的地方，這些地方也存在缺陷：

綜上所述，年金險(xiǎn)有很多長(zhǎng)處，但是也有不少短板，年金險(xiǎn)適合手上有閑錢(qián)并且想要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備或者給孩子儲(chǔ)備教育金的人群購(gòu)買(mǎi)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

年金險(xiǎn)在內(nèi)部收益率IRR面前沒(méi)有一點(diǎn)隱私，集中體現(xiàn)了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，因此，我們對(duì)于年金險(xiǎn)的挑選，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，一般內(nèi)部收益率IRR能達(dá)到3%以上的年金險(xiǎn)，是比較優(yōu)秀的。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶(hù)價(jià)值，客戶(hù)想要在退全部保單的時(shí)候拿回所有的錢(qián)，就應(yīng)該有生存總利益。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開(kāi)始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，60歲時(shí)還能取得滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金加起來(lái)。

我們?cè)趯?duì)比選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，一定要注意，要去選擇一些生存總利益較高的年金險(xiǎn)，這樣收益就會(huì)得到的更多。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)，利率是越高越好的對(duì)全能型賬戶(hù)來(lái)說(shuō)，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，大家可以對(duì)比著參考參考：

不管從哪個(gè)方面說(shuō)，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險(xiǎn)的時(shí)候，要選擇生存總利益高的，內(nèi)部收益率高的、還要萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對(duì) "買(mǎi)年金險(xiǎn)需要關(guān)注的事項(xiàng)"的圖文回答，望采納！

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