我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，目前我國的老齡化人口有2.64億達(dá)到60歲及以上，現(xiàn)如今人口老齡化問題越來越嚴(yán)重，也許在未來退休后，國家所給我們提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題時(shí)，有很多人也逐漸地關(guān)心重視養(yǎng)老計(jì)劃。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中作為一個(gè)重要的成員，不可或缺，在購買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會被業(yè)務(wù)員忽悠，也沒有什么經(jīng)驗(yàn)，更不是上哪些方面需要留意一下。

對于年金險(xiǎn)的優(yōu)劣具體有哪些，學(xué)姐給大家分析一下，并且應(yīng)該如何挑選出一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

但是養(yǎng)老保險(xiǎn)除了年金險(xiǎn)之外，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是指投保人或被保人一次或按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，延伸至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺易地說，年金險(xiǎn)就是把我們的錢存到保險(xiǎn)公司，商定的時(shí)間到了，保險(xiǎn)公司會給我們返回錢財(cái)、給分紅等，萬一不幸逝世，我們可以把錢給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強(qiáng)制儲蓄

通過花唄、白條、信用卡來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來越多人的選擇，每個(gè)月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

無論是養(yǎng)老問題，還是孩子教育問題都是需要我們提前規(guī)劃和考慮的，年金險(xiǎn)的強(qiáng)制儲蓄的優(yōu)點(diǎn)就是可以解決這些問題，一次性交點(diǎn)錢，還是說每年都拿一筆錢出來交，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險(xiǎn)公司領(lǐng)取相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

白紙黑字的在合同條款寫好了年金險(xiǎn)的收益。這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，他會給我們的現(xiàn)金流提供一個(gè)長期、穩(wěn)定、持續(xù)的環(huán)境。

在年金險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)變化、利率下行之前一般不存在相互關(guān)系，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護(hù)。

哪怕是保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

比方說保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險(xiǎn)合同與責(zé)任準(zhǔn)備金，肯定是轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，將會由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選擇值定接受轉(zhuǎn)讓。

可以明白，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不會受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

理財(cái)型保險(xiǎn)中的年金險(xiǎn)，不屬于是保障型保險(xiǎn)，當(dāng)重大疾病、意外傷殘等意外來臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，現(xiàn)在情況下的家庭容易陷入困境，經(jīng)濟(jì)上會很吃虧，

所以，我們在選擇年金險(xiǎn)前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，例如重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)與意外險(xiǎn)等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，要是預(yù)算足夠的話再買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有哪些地方是不同的？哪一款更好一點(diǎn)呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲蓄這一項(xiàng)，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性比較一般，通常請情況下不能隨存隨取。

假如你著急用錢，而且對以后的資金分配沒有計(jì)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來。

如果想要提高資金流動性，可以隨存隨取的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)是可以實(shí)現(xiàn)的：

3. 短期收益不高

根據(jù)國家規(guī)定，為規(guī)避一些不正當(dāng)收益合法化，年金險(xiǎn)的收益通常會在前五年比較低。沒有十年，基本上回不了本。有些回本時(shí)間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險(xiǎn)，回本是出現(xiàn)復(fù)利增長的前提。

對于年金險(xiǎn)來說，持有的投資時(shí)間比較長，需要一個(gè)漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時(shí)間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

具有“分紅”的年金險(xiǎn)誘惑了不少朋友，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

分紅的多少是要看保險(xiǎn)公司上一年度在分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際利潤，在收益方面是不固定的，無法獲得保證。

如果經(jīng)營不良，0分紅很可能發(fā)生,經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，無法確定具體的數(shù)字。

年金險(xiǎn)不只是有以上上的四個(gè)短板，還有這些不足：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，不過缺點(diǎn)也是不少的，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

IRR也就是內(nèi)部收益率，是年金險(xiǎn)的“照妖鏡”,能夠直觀的反映出一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們在買年金險(xiǎn)上，要留意內(nèi)部收益率IRR的值是多少，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，生存總利益也就是說整個(gè)保單退保時(shí)，客戶能領(lǐng)回來的所有的錢。

比如說你現(xiàn)在已經(jīng)40歲了，如果每年都固定領(lǐng)取生存金的話，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，60歲的時(shí)候還享有滿期金，生存總利益就是當(dāng)合同結(jié)算的時(shí)候，把所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金加起來。

我們在挑選年金險(xiǎn)的時(shí)候，還是應(yīng)該去選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，這樣才能獲得更高的收益。

3. 保底利率要高

如果是選擇萬能型年金險(xiǎn)，會有一個(gè)萬能賬戶，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，銀保監(jiān)規(guī)定最高的保底利率是百分之三，選擇利率為3%或接近3%的全功能年金保險(xiǎn)尤其好。

大家想要的優(yōu)秀的、收益率高的年險(xiǎn)金都為大家找到了，可以為大家提供一下參考：

整體來講，年金險(xiǎn)比較適合理財(cái)和作為養(yǎng)老金，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對 "給家人配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)需要關(guān)注什么問題"的圖文回答，望采納！

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