在我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示下，我國(guó)60歲及以上的老齡人口就有2.64億了。在我國(guó)現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴(yán)重了，也許在未來我們退休后，國(guó)家所提供的養(yǎng)老金只能解決我們的溫飽問題，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們就把目光放到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的重要成員，購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候也有很多小技巧，一不小心就會(huì)被業(yè)務(wù)員套路進(jìn)去了，也不知道有哪些坑。

學(xué)姐今天來給大家分析一下年金險(xiǎn)的缺點(diǎn)和優(yōu)點(diǎn)，另外，告訴大家應(yīng)該怎么去挑選優(yōu)秀的年金險(xiǎn)～

然則養(yǎng)老保險(xiǎn)除去年金險(xiǎn)，其實(shí)增額終身壽險(xiǎn)也挺好的，可以來看看：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

購(gòu)買年金險(xiǎn)投保人可以一次性或者按期繳納保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司規(guī)定被保人生存為條件，遵從年、半年、季或月付給保險(xiǎn)金，直至被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

淺顯地說，年金險(xiǎn)就是讓我們將錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬一發(fā)生意外而逝世了受益人可以拿到這筆錢。例如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)等。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

花唄、白條、信用卡被現(xiàn)在越來越多的人來實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)，每個(gè)月都成了月光族，甚至有些還要分期還款。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來解決這些問題，一次性交完需要儲(chǔ)蓄的錢，或者每年支付一筆錢，保險(xiǎn)公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應(yīng)的金額。

2. 鎖定收益

合同條款里是白紙黑字寫了年金險(xiǎn)的收益，這上面有固定的領(lǐng)取時(shí)間和領(lǐng)取的數(shù)量，這樣一來，他給我們提供的就是長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)變化和利率下行一般沒什么關(guān)系，對(duì)于資金來說，能夠?qū)崿F(xiàn)保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

保險(xiǎn)公司如若被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險(xiǎn)合同，以及責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。不符合轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指明認(rèn)定接受轉(zhuǎn)讓。

從中可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受到影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，可是還是有一些做的不太好的地方：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)不屬保障型保險(xiǎn)，是歸理財(cái)型保險(xiǎn)，面臨重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)到來的時(shí)候，理財(cái)型保險(xiǎn)是拒絕賠付的，目前情況下的家庭容易步入危機(jī)，經(jīng)濟(jì)也會(huì)大打折扣，

所以，我們?cè)谶x擇年金險(xiǎn)前，先將不錯(cuò)的人身保障都安排好，好比說重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)就降到了最低，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？哪一款更好一點(diǎn)呢？看完這篇文章你就明白了：

2. 資金流動(dòng)性差

年金險(xiǎn)主要具備著強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，投入到年金險(xiǎn)里的錢，通常是不能隨意取出的，在流動(dòng)性方面做的不是很好，不可以一存進(jìn)去就取出來。

立馬需要一筆錢，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，想把在年金險(xiǎn)里的錢轉(zhuǎn)移，一般都是不批準(zhǔn)的。

倘若想要一個(gè)資金流動(dòng)性比較高的，什么時(shí)候存什么時(shí)候取出都可以的理財(cái)險(xiǎn)，這樣的服務(wù)可以從這些增額終身壽險(xiǎn)中享受到：

3. 短期收益不高

因?yàn)閲?guó)家在規(guī)避非法收益合法化的方面有政策規(guī)定，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會(huì)慢慢升高?；乇疽话愣荚诘谑曜笥?。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

年金險(xiǎn)的投資周期比普通的保險(xiǎn)要長(zhǎng)一些，只有通過長(zhǎng)時(shí)間的積累，才會(huì)拿到比較高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，不會(huì)擁有特別高的收益。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險(xiǎn)所吸引，但是這個(gè)分紅其實(shí)不一定能有。

保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)收，決定被保險(xiǎn)人可以拿到的分紅多少，沒有固定的收益，并不能保證。

要是經(jīng)營(yíng)不善，那很有可能會(huì)出現(xiàn)0分紅的情況，假如經(jīng)營(yíng)上做得好,就有機(jī)會(huì)拿分紅,但不確定具體有多少。

年金險(xiǎn)除了以上所說的四個(gè)缺點(diǎn)，這些貓膩也要注意：

結(jié)合上述分析，年金險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)還是有很多的，不過缺點(diǎn)也是不少的，想要為孩子的教育儲(chǔ)備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR是判斷年金險(xiǎn)是否值得購(gòu)買的重要數(shù)據(jù)，能夠?qū)⒁豢钅杲痣U(xiǎn)的真實(shí)收益反映出來，因此，我們?cè)谔暨x年金險(xiǎn)的時(shí)候，切記看內(nèi)部收益率IRR到底高不高，內(nèi)部收益率IRR達(dá)到百分之三了就代表這份年金險(xiǎn)很不錯(cuò)。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬能賬戶價(jià)值，其實(shí)意思就是生存總利益存在時(shí)，客戶在退掉全部保單之后可以領(lǐng)回來所有的錢。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金的話，一直可以領(lǐng)到60歲，在60歲的時(shí)候還可以獲取滿期金，簡(jiǎn)單來說生存總利益就是你所有領(lǐng)取過的生存金和滿期金之和。

我們?cè)谫?gòu)買年金險(xiǎn)項(xiàng)目的時(shí)候，要選擇生存總利益高的年金險(xiǎn)，因?yàn)檫@樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

如果支付購(gòu)買了萬能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)通用賬戶給到你，全能型賬戶的擔(dān)保利率越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，最好選擇保底利率為3%或接近3%的萬能型年金險(xiǎn)。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，大家可以對(duì)比著參考參考：

綜合各方面來說，把年金險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)和養(yǎng)老金還是較為合適的，同時(shí)具德內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，才值得我們選擇。

以上就是我對(duì) "幫家人買年金險(xiǎn)前要關(guān)注的問題"的圖文回答，望采納！

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