我國(guó)第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上老齡化人口達(dá)到了2.64億，人口老齡化這個(gè)問(wèn)題越來(lái)越嚴(yán)重，可能未來(lái)的我們退休之后，國(guó)家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問(wèn)題，很多人也對(duì)養(yǎng)老規(guī)劃越來(lái)越看重。

于是，他們就把注意力轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上，其中年金險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而言是一個(gè)很重要的成員，在購(gòu)買年金險(xiǎn)的時(shí)候，常常會(huì)被業(yè)務(wù)員忽悠，也不知道有哪些坑。

今天學(xué)姐不妨帶大家看看年紀(jì)前有哪些優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)吧，順便學(xué)姐帶大家來(lái)看看挑選年金險(xiǎn)的方法和技巧～

可是養(yǎng)老保險(xiǎn)除開年金險(xiǎn)，并且增額終身壽險(xiǎn)實(shí)用性很強(qiáng)，可以先了解：

一、年金險(xiǎn)有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險(xiǎn)是按照合同約定的金額和方式，定期、定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的標(biāo)準(zhǔn)是被保人生存，根據(jù)年、半年、季或月即付保險(xiǎn)金，順著被保險(xiǎn)人死亡或保險(xiǎn)合同期滿。

簡(jiǎn)易地說(shuō)，年金險(xiǎn)就是讓我們把錢存到保險(xiǎn)公司，商定期限屆滿，保險(xiǎn)公司會(huì)給我們返錢、給分紅等，萬(wàn)一不幸身故了，錢也能給受益人。好比教育金、養(yǎng)老金，以及萬(wàn)能型年金險(xiǎn)、分紅型年金險(xiǎn)是常見的類型。

那年金險(xiǎn)具體有哪些優(yōu)勢(shì)呢？

1. 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

通過(guò)花唄、白條、信用卡來(lái)實(shí)現(xiàn)超前消費(fèi)是現(xiàn)在越來(lái)越多人的選擇，不但一個(gè)月的開支早早便超過(guò)負(fù)荷，而且部分還得選擇分期還款的。

一則是養(yǎng)老問(wèn)題，二則是孩子教育問(wèn)題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，而年金險(xiǎn)就可以幫你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)解決這些問(wèn)題，一次性交一筆錢，也允許每年交給保險(xiǎn)公司一筆錢，在保險(xiǎn)公司承諾的時(shí)間到了，就有相應(yīng)的金額可以拿到手。

2. 鎖定收益

年金險(xiǎn)的收益是白紙黑字寫在合同條款里的，領(lǐng)取的時(shí)間以及領(lǐng)取的數(shù)量都是固定的，可以提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定、持續(xù)的現(xiàn)金流。

對(duì)于大家頭痛的經(jīng)濟(jì)變化、利率下行來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)是不受他們影響的，可以實(shí)現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

在我國(guó)，保險(xiǎn)的安全性比銀行存款還高，條款是白紙黑字寫在合同里的，是受到法律保護(hù)的。

保險(xiǎn)公司若是破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條：

假設(shè)說(shuō)保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，則它具有的人壽保險(xiǎn)合同和責(zé)任準(zhǔn)備金，不得不轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不到轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，將會(huì)由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)選定接受轉(zhuǎn)讓。

可以看出，你的保單會(huì)轉(zhuǎn)交給其他的保險(xiǎn)公司，保單的權(quán)益不受影響。

雖然年金險(xiǎn)可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險(xiǎn)歸理財(cái)型保險(xiǎn)范疇，不是保障型保險(xiǎn)，面對(duì)重大疾病、意外傷殘等風(fēng)險(xiǎn)臨時(shí)，理財(cái)型保險(xiǎn)賠付是不現(xiàn)實(shí)的，現(xiàn)階段的家庭容易左右為難，經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到很大的損失，

是故，我們?cè)跍?zhǔn)備買年金險(xiǎn)前，把完備的人身保障先買好，好比說(shuō)重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等，金融風(fēng)險(xiǎn)可以更好地轉(zhuǎn)移，有多余的預(yù)算才去購(gòu)買年金險(xiǎn)。

那重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)該如何正確區(qū)分呢？應(yīng)該如何選擇呢？這篇文章會(huì)告訴你答案：

2. 資金流動(dòng)性差

在年金險(xiǎn)的功能里面有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄這一項(xiàng)，年金險(xiǎn)里投入了資金，可能就不能輕易的取出來(lái)了，流動(dòng)性差，不能隨存隨取。

比如你很著急用錢，而且沒有做好以后的資金計(jì)劃，一般是不允許將年金險(xiǎn)里的錢取出來(lái)。

如果想要提高資金流動(dòng)性，隨時(shí)可以存入和取出的理財(cái)險(xiǎn)，這些增額終身壽險(xiǎn)都能夠做到：

3. 短期收益不高

根據(jù)相關(guān)國(guó)家政策，為了避免一些不正當(dāng)收益的正當(dāng)化，在五年之后，年金險(xiǎn)的收益才會(huì)慢慢升高。沒有十年，基本上回不了本。當(dāng)然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險(xiǎn)，大概在第七年或第八年，復(fù)利增長(zhǎng)會(huì)在回本之后出現(xiàn)。

因此，年金險(xiǎn)的投資周期很長(zhǎng)，通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的積累，才能享受到高的收益，在短時(shí)間之內(nèi)，肯定拿不到高收益。

4. 分紅具有不確定性

不少小伙伴目光都被有“分紅”的年金險(xiǎn)吸引了，可是這個(gè)分紅不一定有。

分紅通常是根據(jù)保險(xiǎn)公司上一年度分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)確定的，收益處于浮動(dòng)狀態(tài)，誰(shuí)也不能保證。

如果經(jīng)營(yíng)不良，0分紅很可能發(fā)生,如果經(jīng)營(yíng)上沒有產(chǎn)生偏差，那么享受分紅的機(jī)會(huì)還是有的，具體的數(shù)字是無(wú)法確定的。

年金險(xiǎn)除了以上的四點(diǎn)缺陷，還有這些貓膩：

概而言之，年金險(xiǎn)有不少亮點(diǎn)，不過(guò)缺點(diǎn)也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者為孩子的教育儲(chǔ)備資金，有閑錢的話可以考慮購(gòu)買年金險(xiǎn)。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險(xiǎn)？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR可以反映出年金險(xiǎn)最真實(shí)的狀況，如實(shí)反映了一款年金險(xiǎn)的真實(shí)收益，是故，當(dāng)我們?cè)谫I年金險(xiǎn)上，謹(jǐn)記要看內(nèi)部收益率IRR究竟夠不夠高，年金險(xiǎn)擁有百分之三以上的內(nèi)部收益率就值得購(gòu)買了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價(jià)值+萬(wàn)能賬戶價(jià)值，因?yàn)橛辛松婵偫?，所以客戶在退保整個(gè)保單的時(shí)候所有的錢都是能夠拿回來(lái)的。

比如從40歲開始每年領(lǐng)取固定的生存金，一直領(lǐng)到60歲，60歲時(shí)還能取得滿期金，把所有領(lǐng)取過(guò)的生存金和滿期金在合同結(jié)算時(shí)加起來(lái)，就是所謂的生存總利益。

我們?cè)谶x購(gòu)年金險(xiǎn)的時(shí)候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣獲得的收益就更多了。

3. 保底利率要高

比如選購(gòu)了萬(wàn)能型年金險(xiǎn)，會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，如果是萬(wàn)能賬戶的話，保底利率當(dāng)然是越高越好，銀保托管目前所規(guī)定的最高最低利率為3%，選擇保底利率為3%或接近3%的全能型年金險(xiǎn)是最好不過(guò)的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險(xiǎn)金都為大家找來(lái)了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：

綜合各方面來(lái)說(shuō)，以年金保險(xiǎn)作為理財(cái)和養(yǎng)老金相對(duì)較合適，一款內(nèi)部收益率高的、生存總利益高的、萬(wàn)能賬戶保底利率高的產(chǎn)品，是值得我們選擇的。

以上就是我對(duì) "配置年金保險(xiǎn)險(xiǎn)要注意的點(diǎn)"的圖文回答，望采納！

全網(wǎng)同號(hào)：小秋陽(yáng)說(shuō)保險(xiǎn)，歡迎搜索！