我國第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示如下其中有2.64億是60歲及以上的老年人。現(xiàn)在在人口老齡化這個問題上我國越來越嚴重了，也許在未來我們退休后，國家提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

因此，他們開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險，其中年金險就是商業(yè)養(yǎng)老保險中一個很重要的組成部分，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，也不知道有哪些坑。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，對于如何挑選優(yōu)秀的年金險，學姐順便也告訴大家～

然則養(yǎng)老保險除去年金險，其實增額終身壽險也挺好的，可以來看看：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金保險是指保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內(nèi)，有規(guī)則的、定期的向被保險人給付保險金的保險保險公司提出的條件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保險金，延伸至被保險人死亡或保險合同期滿。

淺易地說，年金險就是把我們的錢存到保險公司，商定期限屆滿，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，我們可以把錢給受益人。正如主要類型有教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費的人不斷增加，所以“月光”也成了常態(tài)，分期付款也成了不得已的選擇。

不光是養(yǎng)老問題需要提前規(guī)劃和考慮，孩子教育問題也是需要提前規(guī)劃和考慮的，購買了年金險就能強制儲蓄，從而解決這些問題，一次性交完規(guī)定的錢，或者每年支付一筆錢給保險公司，保險公司在約定的年限到了之后，向被保人支付相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面對于領取的時間和可以領取的數(shù)量都是固定不變的，這樣一來我們就可以得到長期、穩(wěn)定以及持續(xù)的現(xiàn)金流。

而且年金險與經(jīng)濟變化和利率下行一般沒什么關系，可以實現(xiàn)資金的保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性來說，在我國保險比銀行高很多，這些條款白紙黑字的寫在合同里，一定受法律保護。

如果是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

比方說保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，那么它擁有的人壽保險合同，以及責任準備金，必然得轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。與轉(zhuǎn)讓協(xié)議不符的，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指明認定接受轉(zhuǎn)讓。

可以了解到，你的保單會轉(zhuǎn)交給其他的保險公司，保單的權益將不受到影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，但也存在著一些缺陷：

1. 保障功能薄弱

年金險歸理財型保險范疇，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險是不會賠付的，現(xiàn)階段的家庭容易產(chǎn)生危機，經(jīng)濟也會受到很大的損失，

因此，我們在買年金險之前，要先買好齊全的人身保障，比方說重疾險、醫(yī)療險以及意外險等等，財務方面的風險就不大了，有能力的話再選擇年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險有什么不一樣呢？應該如何選擇呢？不妨看一下這篇文章就會有答案了：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，投入到年金險里的錢，通常是不能隨意取出的，流動性相對來說不是很好，不允許隨存隨取。

馬上需要一大筆錢，而且對以后的資金分配沒有計劃，想將錢從年金險中取走，一般是不可以的。

如果對資金流動性要求比較高，什么時間存入或取出都可以的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。一般情況下都會在第十年的時候回本。有些回本時間在第7、8年，基本上是比較優(yōu)秀的年金險，復利增長的前提是實現(xiàn)了回本。

年金險一般擁有比較長的投資周期，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，時間比較短的話，收益不會太高。

4. 分紅具有不確定性

很多人被帶有“分紅”的年金險所吸引，但是分紅有不確定性。

實際的分紅是依據(jù)保險公司上一年度的分紅保險業(yè)務的經(jīng)營情況決定的，收益是不固定的，也無法保證。

一旦經(jīng)營出了問題，出現(xiàn)零分紅的情況也是很有可能的，經(jīng)營上要是好，還是有可能賺到分紅，但是能有多少。誰也說不準。

年金險不只是有以上上的四個短板，還有這些不足：

總的來說，年金險有一定的優(yōu)勢，可是也有很多做的不太好的地方，年金險適合手上有閑錢并且想要為養(yǎng)老做準備或者給孩子儲備教育金的人群購買。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR把年金險看的明明白白，可以反映一款年金險的真實收益，因此，我們在挑選年金險的時候，一定要留心觀察內(nèi)部收益率IRR到底如何，如果一份年金險的內(nèi)部收益率IRR達到了百分之三以上的話，那就是非常不錯的了。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

假如說你從40歲就開始每年都領取固定的生存金，那么你一直可以領到60歲，60歲的時候還有滿期金，生存總利益的具體計算方法就是當合同結(jié)算時，把所有領取的生存金和滿期金加起來。

在我們選擇年金險的時候，要選擇生存總利益高的年金險，因為這樣能得到更高的收益。

3. 保底利率要高

假如選擇萬能型年金險，會有一個通用賬戶給到你，如果利率越高，那對于全能賬戶就是越好的，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，選擇利率為百分之三或者接近百分之三的功能齊全的年金險是特別好的。

市面上較優(yōu)秀、收益好的年險金都為大家找來了，并且放在了下方的文章中，為大家提供一份參照：

不管從哪個方面說，把年金險當成理財和養(yǎng)老金還是較為合適的，選擇年金險的時候，必須同時具備內(nèi)部收益率高、生存總利益高，還要萬能賬戶保底利率高的產(chǎn)品。

以上就是我對 "買年金保險險前要注意的問題"的圖文回答，望采納！

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