在根據(jù)我國第七次人口普查結果顯示下，其中有2.64億是60歲及以上的老年人。在我國現(xiàn)在人口老齡化的問題越來越嚴重了，也許在未來我國人民退休后，國家給我們提供的養(yǎng)老金只能解決溫飽問題時，很多人也對養(yǎng)老規(guī)劃越來越看重。

于是，商業(yè)養(yǎng)老保險就成為了他們新的目光聚集點，其中年金險在商業(yè)養(yǎng)老保險中作為一個重要的成員，不可或缺，但是，很多人在購買年金險的時候，一不小心就會被業(yè)務員套路了，也不知道有哪些坑。

學姐今天來給大家分析一下年金險的缺點和優(yōu)點，其實挑選年金險也有技巧的，學姐也給大家普及一下～

然而養(yǎng)老保險除年金險以外，增額終身壽險也還不錯，可以來了解一下：

一、年金險有必要買嗎？有沒有什么坑？

年金險是指投保人或被保人一次或按期交納保險費，保險公司用被保人生存為先決條件，按照年、半年、季或月交付保險金，從被保險人死亡或保險合同期滿。

簡便地形容，讓我們把錢存到保險公司就是年金險，到了約定的時間，保險公司會給我們返錢、給分紅等，萬一不幸逝世，我們可以把錢給受益人。比如常見的教育金、養(yǎng)老金，以及萬能型年金險、分紅型年金險等。

那年金險具體有哪些優(yōu)勢呢？

1. 強制儲蓄

現(xiàn)在越來越多的人使用花唄、白條、信用卡來實現(xiàn)超前消費，導致每個月都成為月光族，甚至只能選擇分期還款。

一則是養(yǎng)老問題，二則是孩子教育問題，都是需要提前規(guī)劃和考慮的，解決這些問題的前提是存錢，而年金險能讓人強制儲蓄，一次性投資一筆錢，或者每年支付一筆錢，被保人在約定的年限到了之后，可以向保險公司領取相應的金額。

2. 鎖定收益

年金險的收益被清楚明白在合同條款里寫好了。這上面有固定的領取時間和領取的數(shù)量，對于我們來說就是有一個穩(wěn)定而持續(xù)的現(xiàn)金流。

對于年金險來說，經(jīng)濟變化和利率下行是不會影響它的，從而能夠實現(xiàn)不虧本以及其相對價值的提高。

3. 安全性高

在我國，保險和銀行存款相比，保險的安全性要高很多，凡是出現(xiàn)在合同里的條款，法律都會保護。

就算是保險公司破產(chǎn)倒閉了，根據(jù)《保險法》八十九條、九十二條：

保險公司萬一被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其手里頭的人壽保險合同與責任準備金，一定得轉讓給其他保險公司。不符合轉讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構指定接受轉讓。

可以看出，你的保單會轉交給其他的保險公司，保單的權益不受影響。

雖然年金險可以強制儲蓄、鎖定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：

1. 保障功能薄弱

年金險是屬于理財型保險，不是保障型保險，面臨重大疾病、意外傷殘等風險到來的時候，理財型保險賠付是不現(xiàn)實的，此時家庭容易陷入困境，經(jīng)濟也會大打折扣，

故而，大家在購入年金險以前，先將不錯的人身保障都安排好，好比說重疾險、醫(yī)療險和意外險等等，這樣資金的風險就越來越小了錢多的話再買年金險。

那重疾險、醫(yī)療險和意外險該如何正確區(qū)分呢？哪一款更好一點呢？這篇文章會告訴你如何選擇：

2. 資金流動性差

在年金險的功能里面有強制儲蓄這一項，一旦投入到年金險里的錢就不能隨意取出了，流動性不是很好，一般不能隨存隨取。

急需一大筆資金，或者沒有做好后期的資金規(guī)劃，通常是不會讓你把年金險里的錢拿走。

如果想讓資金可以自由流動，不限制您什么時候存入和取出的理財險，這樣的服務可以從這些增額終身壽險中享受到：

3. 短期收益不高

基于國家對不正當收益合法化的治理政策，在五年之后，年金險的收益才會慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，當然也有比較早回本的優(yōu)秀年金險，大概在第七年或第八年，回本后，才會呈復利增長。

不得不說，年金險有很長的投資周期，需要一個漫長的積累過程，才能擁有比較樂觀的收益，而短時間的收益是不高的。

4. 分紅具有不確定性

有的年金險有還”分紅“，讓不少人受到了誘惑，但其實分紅是不確定的。

分紅通常是根據(jù)保險公司上一年度分紅保險業(yè)務的實際經(jīng)營狀況來確定的，收益會變動，并不能得到保證。

萬一經(jīng)營的不好，沒有分紅也是很有可能的，若是經(jīng)營沒有出現(xiàn)問題，想要得到分紅還是有機會，具體的數(shù)字是無法確定的。

年金險除了上述所分析的四點缺陷，還有這幾個坑：

整體來說，年金險有它的優(yōu)點，但是也有不少短板，想要為孩子的教育儲備資金或者老了以后更好的養(yǎng)老，并且有多余的錢在手里，那么就可以買年金險。

二、如何挑選一款優(yōu)秀的年金險？

1. 內(nèi)部收益率IRR要高

內(nèi)部收益率IRR與年金險緊密相連，能顯示一款年金險的真實收益，于是，我們在選擇年金險時，注意觀察內(nèi)部收益率IRR夠不夠高，比較優(yōu)秀的年金險一般的內(nèi)部收益率IRR都在百分之三以上。

2. 生存總利益要高

生存總利益=保單現(xiàn)金價值+萬能賬戶價值，因為有了生存總利益，所以客戶在退保整個保單的時候所有的錢都是能夠拿回來的。

如果你現(xiàn)在才40歲，每年都領取固定的生存金，一直可以領到60歲，在60歲之時還可以拿到滿期金，那合同結算后，把所有領取的生存金和滿期金加起來就是生存總利益了。

我們在選購年金險的時候，那去選擇那些生存總利益比較高的年金險產(chǎn)品，這樣收益就會得到的更多。

3. 保底利率要高

假使選擇買了萬能型年金險，會提供給你一個更多功能的賬戶，如果是萬能賬戶的話，保底利率當然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，這是銀保監(jiān)護出臺的規(guī)定，如果你可以選擇最低利率為3%或接近3%的全民年金保險，那就更好了。

下面的文章是為大家找的優(yōu)秀且收益高的年險金，有興趣的朋友可以參考一下：

總的來說，以年金保險作為理財和養(yǎng)老金相對較合適，選擇一個款好的年金險，必須同時具備生存總利益高，內(nèi)部收益率高以及萬能賬戶保底利率高的特點。

以上就是我對 "年金保險靠譜嗎"的圖文回答，望采納！

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