謝邀！不少人都加入了相互寶，相互寶每年需要分?jǐn)偟馁M(fèi)用也極速增加，雖說漲幅比較小，但是年復(fù)一年的話，伴隨著用戶的增加，分?jǐn)偟慕痤~肯定就越來越多。

盡管相互寶曾經(jīng)這樣說，首年個(gè)人分?jǐn)偪偨痤~不會超過188元，多出的那些，會是相互寶自己買單。

隨著時(shí)間的變化此前“0元加入”、“最低0.01元分?jǐn)偫碣r金”等噱頭，極有可能會消失不見。

讓我們來說說相互寶究竟是什么，來看看用戶們有些什么方面的需求。

趕時(shí)間的朋友，下面這篇文章可以閱讀一下：

一、相互寶到底是什么？

首先我們需要了解意的是，相互寶并不是很完美，它只是一種互助型保障計(jì)劃，意思就是通過參與用戶來籌錢，然后對出險(xiǎn)的用戶進(jìn)行理賠。

如果參加相互寶保障計(jì)劃的人有100萬，其中出險(xiǎn)的有100人，共計(jì)需要1千萬醫(yī)藥費(fèi)，協(xié)議還規(guī)定要交管理費(fèi)10%，即100萬元，那么在100萬人分?jǐn)傔@筆錢的情況下，每人分?jǐn)傁聛硎?1元。

在以上情況下，只要有越多的用戶參與，分?jǐn)傁聛淼腻X從理論上來說是越少的，但考慮到用戶比較多，出險(xiǎn)的概率也會相應(yīng)的增加，每位用戶具體分?jǐn)偭硕嗌馘X還需要具體計(jì)算。

通過學(xué)姐的研究分析得到了這樣的結(jié)論，互相寶不僅有最高30萬元的重疾保障，而且還有最高100萬元的意外保障。

這么觀察，相互寶的優(yōu)勢顯然很大，那就是費(fèi)用很便宜。

然而，相互寶的便宜程度并沒有大家想的那么高，因?yàn)橛脩粼絹碓酱?，患病人群在增加，個(gè)人所分?jǐn)偟慕痤~也越來越多。

而且，相互寶背地里仍存在不少貓膩，學(xué)姐將在后文幫助各位分析更多內(nèi)容。

二、相比商業(yè)保險(xiǎn)，相互寶的缺陷有哪些？

我們必須知曉，相互寶不可以拿來充當(dāng)商業(yè)保險(xiǎn)的替代品。因?yàn)橄嗷ケ５囊?guī)則經(jīng)常會變動，而它的保障能力也不是很穩(wěn)定。

接著，讓我們來看看相互寶有哪些暗藏的小心機(jī)。

缺點(diǎn)一：不穩(wěn)定

假設(shè)用戶基數(shù)變少，或是平臺運(yùn)營出險(xiǎn)問題，會讓相互寶有著極高的不穩(wěn)定性，甚至面臨倒閉，用戶出險(xiǎn)后極有可能拿不到賠付金。

另外，雖然相互寶很容易投保，這也讓許多患者有了機(jī)會。用戶數(shù)量越來越多了，那么出險(xiǎn)的概率也上升了很多，這會產(chǎn)生對相互寶分?jǐn)傎r付款穩(wěn)定性的不利因素。

就是說，我們不能確定在別人出險(xiǎn)的時(shí)候自己要交多少錢。

關(guān)于帶病投保這方面了解的還不是很多的朋友，建議先閱讀一下下面的這篇文章補(bǔ)充一下知識點(diǎn)：

缺陷二：保障內(nèi)容不確定

相互寶的保障內(nèi)容隨時(shí)會隨著平臺的決策而改動，這也就導(dǎo)致了保障內(nèi)容不確定性很高。

因?yàn)橄嗷毷欠潜ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，并不是白紙黑字地在合同上寫著保障內(nèi)容，它會隨時(shí)變動因?yàn)槠脚_隨時(shí)在變化。

設(shè)想一下，你如果不幸患病，而相互寶又恰好將該病癥的保障撤銷了，那你找誰說理去？

缺陷三：保障內(nèi)容缺失

相互寶只能夠保障重疾，和其他優(yōu)質(zhì)商業(yè)重疾險(xiǎn)進(jìn)行比較來看，這點(diǎn)保障內(nèi)容完全是不合格的。

優(yōu)質(zhì)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅覆蓋了重疾、中癥跟輕癥等基礎(chǔ)保障，而且還包括的基礎(chǔ)保障內(nèi)容有高發(fā)重疾二次賠、高發(fā)重疾保險(xiǎn)金等。

就拿癌癥來舉例子，在很多高發(fā)重疾中，復(fù)發(fā)概率是很大的，倘若癌癥的二次賠付金能夠作為應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的措施，完全為患者醫(yī)治好這項(xiàng)疾病的幾率就變大了。

癌癥二次賠付的重要性是毋庸置疑的，對此有疑惑的朋友建議可以先看看這篇文章：

相互寶連最基礎(chǔ)的保障內(nèi)容都缺少，又怎么可能讓大家得到更多的保障呢？

缺陷四：保額不高

30萬是相互寶最高的重疾保額，這點(diǎn)錢在風(fēng)險(xiǎn)來臨那一刻，沒有辦法更全面的保護(hù)投保人。

顯而易見一場大病所花費(fèi)的價(jià)錢是昂貴的，相互寶的保額都不夠用于重疾治療，就別說后期身體機(jī)能康復(fù)費(fèi)用、因誤工導(dǎo)致的收入損失補(bǔ)償了，相互寶是完全達(dá)不到要求的。

被保人可以按照自身實(shí)際情況挑選重疾險(xiǎn)的保額，這個(gè)可以看被保人的需求，然后按照自己的想法選擇，但是相互寶是不允許的，因而說，商業(yè)重疾險(xiǎn)是不能用相互寶來替代的。

就商業(yè)重疾險(xiǎn)方面來說，保額的挑選也是有技巧的，有不懂的往下看：

總之，相互寶還有許多要改進(jìn)的地方，跟商業(yè)重疾險(xiǎn)的缺陷相比要明顯很多。如果你想要份穩(wěn)定的保障，購買商業(yè)保險(xiǎn)會更加妥當(dāng)。

以上就是我對 "相互寶回報(bào)率如何"的圖文回答，望采納！

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